Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 732 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 360,98 € | 90 360,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 273 821 € / mois | 258 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 858 600 € | 11 591 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 268 313 € | 11 000 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 732 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 128 990 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 161 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 10 732 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 741 304,77 € | 343 026,99 € | 9 991 195,23 € |
| Année 2 | 766 141,25 € | 318 190,51 € | 9 225 053,98 € |
| Année 3 | 791 809,84 € | 292 521,92 € | 8 433 244,14 € |
| Année 4 | 818 338,42 € | 265 993,34 € | 7 614 905,72 € |
| Année 5 | 845 755,81 € | 238 575,95 € | 6 769 149,91 € |
| Année 6 | 874 091,78 € | 210 239,98 € | 5 895 058,13 € |
| Année 7 | 903 377,12 € | 180 954,64 € | 4 991 681,01 € |
| Année 8 | 933 643,62 € | 150 688,14 € | 4 058 037,39 € |
| Année 9 | 964 924,16 € | 119 407,60 € | 3 093 113,23 € |
| Année 10 | 997 252,73 € | 87 079,03 € | 2 095 860,50 € |
| Année 11 | 1 030 664,40 € | 53 667,36 € | 1 065 196,10 € |
| Année 12 | 1 065 196,10 € | 19 136,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 732 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 128 790 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 258 174 €.