Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 080 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 281,39 € | 5 281,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 004 € / mois | 15 090 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 86 400 € | 1 166 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 000 € | 1 107 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 080 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 160 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 600 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 080 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 367,58 € | 45 009,10 € | 1 061 632,42 € |
| Année 2 | 19 154,05 € | 44 222,63 € | 1 042 478,37 € |
| Année 3 | 19 974,18 € | 43 402,50 € | 1 022 504,19 € |
| Année 4 | 20 829,44 € | 42 547,24 € | 1 001 674,75 € |
| Année 5 | 21 721,33 € | 41 655,35 € | 979 953,42 € |
| Année 6 | 22 651,38 € | 40 725,30 € | 957 302,04 € |
| Année 7 | 23 621,26 € | 39 755,42 € | 933 680,78 € |
| Année 8 | 24 632,67 € | 38 744,01 € | 909 048,11 € |
| Année 9 | 25 687,40 € | 37 689,28 € | 883 360,71 € |
| Année 10 | 26 787,27 € | 36 589,41 € | 856 573,44 € |
| Année 11 | 27 934,25 € | 35 442,43 € | 828 639,19 € |
| Année 12 | 29 130,36 € | 34 246,32 € | 799 508,83 € |
| Année 13 | 30 377,65 € | 32 999,03 € | 769 131,18 € |
| Année 14 | 31 678,36 € | 31 698,32 € | 737 452,82 € |
| Année 15 | 33 034,79 € | 30 341,89 € | 704 418,03 € |
| Année 16 | 34 449,26 € | 28 927,42 € | 669 968,77 € |
| Année 17 | 35 924,30 € | 27 452,38 € | 634 044,47 € |
| Année 18 | 37 462,51 € | 25 914,17 € | 596 581,96 € |
| Année 19 | 39 066,58 € | 24 310,10 € | 557 515,38 € |
| Année 20 | 40 739,31 € | 22 637,37 € | 516 776,07 € |
| Année 21 | 42 483,71 € | 20 892,97 € | 474 292,36 € |
| Année 22 | 44 302,78 € | 19 073,90 € | 429 989,58 € |
| Année 23 | 46 199,73 € | 17 176,95 € | 383 789,85 € |
| Année 24 | 48 177,91 € | 15 198,77 € | 335 611,94 € |
| Année 25 | 50 240,81 € | 13 135,87 € | 285 371,13 € |
| Année 26 | 52 392,00 € | 10 984,68 € | 232 979,13 € |
| Année 27 | 54 635,32 € | 8 741,36 € | 178 343,81 € |
| Année 28 | 56 974,71 € | 6 401,97 € | 121 369,10 € |
| Année 29 | 59 414,24 € | 3 962,44 € | 61 954,86 € |
| Année 30 | 61 954,86 € | 1 418,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 080 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 86 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 000 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 960 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.