Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 980 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 792,37 € | 4 792,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 522 € / mois | 13 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 78 400 € | 1 058 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 500 € | 1 004 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 980 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 980 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 666,85 € | 40 841,59 € | 963 333,15 € |
| Année 2 | 17 380,49 € | 40 127,95 € | 945 952,66 € |
| Année 3 | 18 124,68 € | 39 383,76 € | 927 827,98 € |
| Année 4 | 18 900,76 € | 38 607,68 € | 908 927,22 € |
| Année 5 | 19 710,03 € | 37 798,41 € | 889 217,19 € |
| Année 6 | 20 553,99 € | 36 954,45 € | 868 663,20 € |
| Année 7 | 21 434,09 € | 36 074,35 € | 847 229,11 € |
| Année 8 | 22 351,82 € | 35 156,62 € | 824 877,29 € |
| Année 9 | 23 308,90 € | 34 199,54 € | 801 568,39 € |
| Année 10 | 24 306,93 € | 33 201,51 € | 777 261,46 € |
| Année 11 | 25 347,71 € | 32 160,73 € | 751 913,75 € |
| Année 12 | 26 433,04 € | 31 075,40 € | 725 480,71 € |
| Année 13 | 27 564,86 € | 29 943,58 € | 697 915,85 € |
| Année 14 | 28 745,12 € | 28 763,32 € | 669 170,73 € |
| Année 15 | 29 975,95 € | 27 532,49 € | 639 194,78 € |
| Année 16 | 31 259,45 € | 26 248,99 € | 607 935,33 € |
| Année 17 | 32 597,92 € | 24 910,52 € | 575 337,41 € |
| Année 18 | 33 993,69 € | 23 514,75 € | 541 343,72 € |
| Année 19 | 35 449,24 € | 22 059,20 € | 505 894,48 € |
| Année 20 | 36 967,10 € | 20 541,34 € | 468 927,38 € |
| Année 21 | 38 549,96 € | 18 958,48 € | 430 377,42 € |
| Année 22 | 40 200,59 € | 17 307,85 € | 390 176,83 € |
| Année 23 | 41 921,89 € | 15 586,55 € | 348 254,94 € |
| Année 24 | 43 716,91 € | 13 791,53 € | 304 538,03 € |
| Année 25 | 45 588,79 € | 11 919,65 € | 258 949,24 € |
| Année 26 | 47 540,81 € | 9 967,63 € | 211 408,43 € |
| Année 27 | 49 576,40 € | 7 932,04 € | 161 832,03 € |
| Année 28 | 51 699,16 € | 5 809,28 € | 110 132,87 € |
| Année 29 | 53 912,82 € | 3 595,62 € | 56 220,05 € |
| Année 30 | 56 220,05 € | 1 287,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 980 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 692 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 98 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 78 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 24 500 € (2,5%).