Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 084 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 390,44 € | 6 390,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 365 € / mois | 18 258 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 86 760 € | 1 171 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 113 € | 1 111 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 084 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 084 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 402,36 € | 39 282,92 € | 1 047 097,64 € |
| Année 2 | 38 802,20 € | 37 883,08 € | 1 008 295,44 € |
| Année 3 | 40 254,45 € | 36 430,83 € | 968 040,99 € |
| Année 4 | 41 761,08 € | 34 924,20 € | 926 279,91 € |
| Année 5 | 43 324,05 € | 33 361,23 € | 882 955,86 € |
| Année 6 | 44 945,55 € | 31 739,73 € | 838 010,31 € |
| Année 7 | 46 627,73 € | 30 057,55 € | 791 382,58 € |
| Année 8 | 48 372,87 € | 28 312,41 € | 743 009,71 € |
| Année 9 | 50 183,34 € | 26 501,94 € | 692 826,37 € |
| Année 10 | 52 061,55 € | 24 623,73 € | 640 764,82 € |
| Année 11 | 54 010,06 € | 22 675,22 € | 586 754,76 € |
| Année 12 | 56 031,51 € | 20 653,77 € | 530 723,25 € |
| Année 13 | 58 128,59 € | 18 556,69 € | 472 594,66 € |
| Année 14 | 60 304,18 € | 16 381,10 € | 412 290,48 € |
| Année 15 | 62 561,19 € | 14 124,09 € | 349 729,29 € |
| Année 16 | 64 902,67 € | 11 782,61 € | 284 826,62 € |
| Année 17 | 67 331,79 € | 9 353,49 € | 217 494,83 € |
| Année 18 | 69 851,83 € | 6 833,45 € | 147 643,00 € |
| Année 19 | 72 466,17 € | 4 219,11 € | 75 176,83 € |
| Année 20 | 75 176,83 € | 1 506,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 084 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 014 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.