Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 184 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 979,69 € | 6 979,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 151 € / mois | 19 942 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 760 € | 1 279 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 613 € | 1 214 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 184 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 184 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 851,12 € | 42 905,16 € | 1 143 648,88 € |
| Année 2 | 42 380,07 € | 41 376,21 € | 1 101 268,81 € |
| Année 3 | 43 966,22 € | 39 790,06 € | 1 057 302,59 € |
| Année 4 | 45 611,75 € | 38 144,53 € | 1 011 690,84 € |
| Année 5 | 47 318,88 € | 36 437,40 € | 964 371,96 € |
| Année 6 | 49 089,89 € | 34 666,39 € | 915 282,07 € |
| Année 7 | 50 927,17 € | 32 829,11 € | 864 354,90 € |
| Année 8 | 52 833,22 € | 30 923,06 € | 811 521,68 € |
| Année 9 | 54 810,62 € | 28 945,66 € | 756 711,06 € |
| Année 10 | 56 862,03 € | 26 894,25 € | 699 849,03 € |
| Année 11 | 58 990,22 € | 24 766,06 € | 640 858,81 € |
| Année 12 | 61 198,03 € | 22 558,25 € | 579 660,78 € |
| Année 13 | 63 488,50 € | 20 267,78 € | 516 172,28 € |
| Année 14 | 65 864,68 € | 17 891,60 € | 450 307,60 € |
| Année 15 | 68 329,81 € | 15 426,47 € | 381 977,79 € |
| Année 16 | 70 887,20 € | 12 869,08 € | 311 090,59 € |
| Année 17 | 73 540,30 € | 10 215,98 € | 237 550,29 € |
| Année 18 | 76 292,69 € | 7 463,59 € | 161 257,60 € |
| Année 19 | 79 148,10 € | 4 608,18 € | 82 109,50 € |
| Année 20 | 82 109,50 € | 1 645,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 184 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 613 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 942 €.