Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 860 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 78 063,59 € | 78 063,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 236 556 € / mois | 223 039 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 868 800 € | 11 728 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 271 500 € | 11 131 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 130 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 163 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 860 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 557 056,45 € | 379 706,63 € | 10 302 943,55 € |
| Année 2 | 577 329,59 € | 359 433,49 € | 9 725 613,96 € |
| Année 3 | 598 340,51 € | 338 422,57 € | 9 127 273,45 € |
| Année 4 | 620 116,09 € | 316 646,99 € | 8 507 157,36 € |
| Année 5 | 642 684,18 € | 294 078,90 € | 7 864 473,18 € |
| Année 6 | 666 073,58 € | 270 689,50 € | 7 198 399,60 € |
| Année 7 | 690 314,18 € | 246 448,90 € | 6 508 085,42 € |
| Année 8 | 715 436,99 € | 221 326,09 € | 5 792 648,43 € |
| Année 9 | 741 474,10 € | 195 288,98 € | 5 051 174,33 € |
| Année 10 | 768 458,79 € | 168 304,29 € | 4 282 715,54 € |
| Année 11 | 796 425,52 € | 140 337,56 € | 3 486 290,02 € |
| Année 12 | 825 410,09 € | 111 352,99 € | 2 660 879,93 € |
| Année 13 | 855 449,49 € | 81 313,59 € | 1 805 430,44 € |
| Année 14 | 886 582,13 € | 50 180,95 € | 918 848,31 € |
| Année 15 | 918 848,31 € | 17 915,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 860 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 130 320 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 868 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 271 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 223 039 €.