Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 089 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 172,91 € | 9 172,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 797 € / mois | 26 208 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 160 € | 1 176 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 238 € | 1 116 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 089 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 089 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 252,82 € | 34 822,10 € | 1 014 247,18 € |
| Année 2 | 77 774,11 € | 32 300,81 € | 936 473,07 € |
| Année 3 | 80 379,83 € | 29 695,09 € | 856 093,24 € |
| Année 4 | 83 072,84 € | 27 002,08 € | 773 020,40 € |
| Année 5 | 85 856,08 € | 24 218,84 € | 687 164,32 € |
| Année 6 | 88 732,58 € | 21 342,34 € | 598 431,74 € |
| Année 7 | 91 705,44 € | 18 369,48 € | 506 726,30 € |
| Année 8 | 94 777,94 € | 15 296,98 € | 411 948,36 € |
| Année 9 | 97 953,36 € | 12 121,56 € | 313 995,00 € |
| Année 10 | 101 235,17 € | 8 839,75 € | 212 759,83 € |
| Année 11 | 104 626,92 € | 5 448,00 € | 108 132,91 € |
| Année 12 | 108 132,91 € | 1 942,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 089 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 108 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 87 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.