Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 095 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 455,25 € | 6 455,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 561 € / mois | 18 444 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 640 € | 1 183 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 388 € | 1 122 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 095 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 095 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 781,63 € | 39 681,37 € | 1 057 718,37 € |
| Année 2 | 39 195,69 € | 38 267,31 € | 1 018 522,68 € |
| Année 3 | 40 662,66 € | 36 800,34 € | 977 860,02 € |
| Année 4 | 42 184,53 € | 35 278,47 € | 935 675,49 € |
| Année 5 | 43 763,39 € | 33 699,61 € | 891 912,10 € |
| Année 6 | 45 401,30 € | 32 061,70 € | 846 510,80 € |
| Année 7 | 47 100,56 € | 30 362,44 € | 799 410,24 € |
| Année 8 | 48 863,38 € | 28 599,62 € | 750 546,86 € |
| Année 9 | 50 692,21 € | 26 770,79 € | 699 854,65 € |
| Année 10 | 52 589,48 € | 24 873,52 € | 647 265,17 € |
| Année 11 | 54 557,74 € | 22 905,26 € | 592 707,43 € |
| Année 12 | 56 599,67 € | 20 863,33 € | 536 107,76 € |
| Année 13 | 58 718,06 € | 18 744,94 € | 477 389,70 € |
| Année 14 | 60 915,68 € | 16 547,32 € | 416 474,02 € |
| Année 15 | 63 195,58 € | 14 267,42 € | 353 278,44 € |
| Année 16 | 65 560,83 € | 11 902,17 € | 287 717,61 € |
| Année 17 | 68 014,56 € | 9 448,44 € | 219 703,05 € |
| Année 18 | 70 560,14 € | 6 902,86 € | 149 142,91 € |
| Année 19 | 73 201,01 € | 4 261,99 € | 75 941,90 € |
| Année 20 | 75 941,90 € | 1 522,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 095 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 444 €.