Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 973 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 415,62 € | 56 415,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 170 956 € / mois | 161 187 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 877 840 € | 11 850 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 274 325 € | 11 247 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 973 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 164 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 973 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 270 111,11 € | 406 876,33 € | 10 702 888,89 € |
| Année 2 | 280 416,16 € | 396 571,28 € | 10 422 472,73 € |
| Année 3 | 291 114,42 € | 385 873,02 € | 10 131 358,31 € |
| Année 4 | 302 220,82 € | 374 766,62 € | 9 829 137,49 € |
| Année 5 | 313 750,94 € | 363 236,50 € | 9 515 386,55 € |
| Année 6 | 325 720,92 € | 351 266,52 € | 9 189 665,63 € |
| Année 7 | 338 147,62 € | 338 839,82 € | 8 851 518,01 € |
| Année 8 | 351 048,36 € | 325 939,08 € | 8 500 469,65 € |
| Année 9 | 364 441,32 € | 312 546,12 € | 8 136 028,33 € |
| Année 10 | 378 345,22 € | 298 642,22 € | 7 757 683,11 € |
| Année 11 | 392 779,57 € | 284 207,87 € | 7 364 903,54 € |
| Année 12 | 407 764,63 € | 269 222,81 € | 6 957 138,91 € |
| Année 13 | 423 321,40 € | 253 666,04 € | 6 533 817,51 € |
| Année 14 | 439 471,65 € | 237 515,79 € | 6 094 345,86 € |
| Année 15 | 456 238,06 € | 220 749,38 € | 5 638 107,80 € |
| Année 16 | 473 644,12 € | 203 343,32 € | 5 164 463,68 € |
| Année 17 | 491 714,26 € | 185 273,18 € | 4 672 749,42 € |
| Année 18 | 510 473,79 € | 166 513,65 € | 4 162 275,63 € |
| Année 19 | 529 949,04 € | 147 038,40 € | 3 632 326,59 € |
| Année 20 | 550 167,27 € | 126 820,17 € | 3 082 159,32 € |
| Année 21 | 571 156,85 € | 105 830,59 € | 2 511 002,47 € |
| Année 22 | 592 947,23 € | 84 040,21 € | 1 918 055,24 € |
| Année 23 | 615 568,95 € | 61 418,49 € | 1 302 486,29 € |
| Année 24 | 639 053,69 € | 37 933,75 € | 663 432,60 € |
| Année 25 | 663 432,60 € | 13 553,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 973 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 161 187 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 097 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.