Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 985 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 718,54 € | 53 718,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 162 783 € / mois | 153 482 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 878 800 € | 11 863 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 274 625 € | 11 259 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 132 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 165 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 985 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 821,56 € | 457 800,92 € | 10 798 178,44 € |
| Année 2 | 194 820,90 € | 449 801,58 € | 10 603 357,54 € |
| Année 3 | 203 162,75 € | 441 459,73 € | 10 400 194,79 € |
| Année 4 | 211 861,77 € | 432 760,71 € | 10 188 333,02 € |
| Année 5 | 220 933,25 € | 423 689,23 € | 9 967 399,77 € |
| Année 6 | 230 393,19 € | 414 229,29 € | 9 737 006,58 € |
| Année 7 | 240 258,15 € | 404 364,33 € | 9 496 748,43 € |
| Année 8 | 250 545,53 € | 394 076,95 € | 9 246 202,90 € |
| Année 9 | 261 273,41 € | 383 349,07 € | 8 984 929,49 € |
| Année 10 | 272 460,62 € | 372 161,86 € | 8 712 468,87 € |
| Année 11 | 284 126,83 € | 360 495,65 € | 8 428 342,04 € |
| Année 12 | 296 292,57 € | 348 329,91 € | 8 132 049,47 € |
| Année 13 | 308 979,22 € | 335 643,26 € | 7 823 070,25 € |
| Année 14 | 322 209,09 € | 322 413,39 € | 7 500 861,16 € |
| Année 15 | 336 005,46 € | 308 617,02 € | 7 164 855,70 € |
| Année 16 | 350 392,56 € | 294 229,92 € | 6 814 463,14 € |
| Année 17 | 365 395,66 € | 279 226,82 € | 6 449 067,48 € |
| Année 18 | 381 041,15 € | 263 581,33 € | 6 068 026,33 € |
| Année 19 | 397 356,59 € | 247 265,89 € | 5 670 669,74 € |
| Année 20 | 414 370,61 € | 230 251,87 € | 5 256 299,13 € |
| Année 21 | 432 113,14 € | 212 509,34 € | 4 824 185,99 € |
| Année 22 | 450 615,35 € | 194 007,13 € | 4 373 570,64 € |
| Année 23 | 469 909,80 € | 174 712,68 € | 3 903 660,84 € |
| Année 24 | 490 030,42 € | 154 592,06 € | 3 413 630,42 € |
| Année 25 | 511 012,52 € | 133 609,96 € | 2 902 617,90 € |
| Année 26 | 532 893,08 € | 111 729,40 € | 2 369 724,82 € |
| Année 27 | 555 710,48 € | 88 912,00 € | 1 814 014,34 € |
| Année 28 | 579 504,90 € | 65 117,58 € | 1 234 509,44 € |
| Année 29 | 604 318,14 € | 40 304,34 € | 630 191,30 € |
| Année 30 | 630 191,30 € | 14 428,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 985 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 153 482 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.