Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 008 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 831,01 € | 53 831,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 163 124 € / mois | 153 803 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 880 640 € | 11 888 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 275 200 € | 11 283 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 008 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 132 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 165 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 008 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 212,68 € | 458 759,44 € | 10 820 787,32 € |
| Année 2 | 195 228,75 € | 450 743,37 € | 10 625 558,57 € |
| Année 3 | 203 588,07 € | 442 384,05 € | 10 421 970,50 € |
| Année 4 | 212 305,27 € | 433 666,85 € | 10 209 665,23 € |
| Année 5 | 221 395,79 € | 424 576,33 € | 9 988 269,44 € |
| Année 6 | 230 875,52 € | 415 096,60 € | 9 757 393,92 € |
| Année 7 | 240 761,15 € | 405 210,97 € | 9 516 632,77 € |
| Année 8 | 251 070,07 € | 394 902,05 € | 9 265 562,70 € |
| Année 9 | 261 820,37 € | 384 151,75 € | 9 003 742,33 € |
| Année 10 | 273 031,01 € | 372 941,11 € | 8 730 711,32 € |
| Année 11 | 284 721,64 € | 361 250,48 € | 8 445 989,68 € |
| Année 12 | 296 912,85 € | 349 059,27 € | 8 149 076,83 € |
| Année 13 | 309 626,09 € | 336 346,03 € | 7 839 450,74 € |
| Année 14 | 322 883,65 € | 323 088,47 € | 7 516 567,09 € |
| Année 15 | 336 708,90 € | 309 263,22 € | 7 179 858,19 € |
| Année 16 | 351 126,10 € | 294 846,02 € | 6 828 732,09 € |
| Année 17 | 366 160,61 € | 279 811,51 € | 6 462 571,48 € |
| Année 18 | 381 838,88 € | 264 133,24 € | 6 080 732,60 € |
| Année 19 | 398 188,43 € | 247 783,69 € | 5 682 544,17 € |
| Année 20 | 415 238,11 € | 230 734,01 € | 5 267 306,06 € |
| Année 21 | 433 017,75 € | 212 954,37 € | 4 834 288,31 € |
| Année 22 | 451 558,71 € | 194 413,41 € | 4 382 729,60 € |
| Année 23 | 470 893,57 € | 175 078,55 € | 3 911 836,03 € |
| Année 24 | 491 056,29 € | 154 915,83 € | 3 420 779,74 € |
| Année 25 | 512 082,32 € | 133 889,80 € | 2 908 697,42 € |
| Année 26 | 534 008,69 € | 111 963,43 € | 2 374 688,73 € |
| Année 27 | 556 873,87 € | 89 098,25 € | 1 817 814,86 € |
| Année 28 | 580 718,10 € | 65 254,02 € | 1 237 096,76 € |
| Année 29 | 605 583,29 € | 40 388,83 € | 631 513,47 € |
| Année 30 | 631 513,47 € | 14 458,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 008 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 100 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 880 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 275 200 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 153 803 €.