Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 102 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 493,55 € | 6 493,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 677 € / mois | 18 553 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 160 € | 1 190 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 550 € | 1 129 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 102 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 424 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 930 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 102 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 005,77 € | 39 916,83 € | 1 063 994,23 € |
| Année 2 | 39 428,24 € | 38 494,36 € | 1 024 565,99 € |
| Année 3 | 40 903,92 € | 37 018,68 € | 983 662,07 € |
| Année 4 | 42 434,83 € | 35 487,77 € | 941 227,24 € |
| Année 5 | 44 023,04 € | 33 899,56 € | 897 204,20 € |
| Année 6 | 45 670,69 € | 32 251,91 € | 851 533,51 € |
| Année 7 | 47 380,01 € | 30 542,59 € | 804 153,50 € |
| Année 8 | 49 153,31 € | 28 769,29 € | 755 000,19 € |
| Année 9 | 50 992,98 € | 26 929,62 € | 704 007,21 € |
| Année 10 | 52 901,50 € | 25 021,10 € | 651 105,71 € |
| Année 11 | 54 881,44 € | 23 041,16 € | 596 224,27 € |
| Année 12 | 56 935,50 € | 20 987,10 € | 539 288,77 € |
| Année 13 | 59 066,41 € | 18 856,19 € | 480 222,36 € |
| Année 14 | 61 277,11 € | 16 645,49 € | 418 945,25 € |
| Année 15 | 63 570,49 € | 14 352,11 € | 355 374,76 € |
| Année 16 | 65 949,79 € | 11 972,81 € | 289 424,97 € |
| Année 17 | 68 418,08 € | 9 504,52 € | 221 006,89 € |
| Année 18 | 70 978,79 € | 6 943,81 € | 150 028,10 € |
| Année 19 | 73 635,30 € | 4 287,30 € | 76 392,80 € |
| Année 20 | 76 392,80 € | 1 531,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 102 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 224 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 553 €.