Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 102 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 388,97 € | 5 388,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 330 € / mois | 15 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 160 € | 1 190 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 550 € | 1 129 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 102 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 424 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 930 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 102 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 741,67 € | 45 925,97 € | 1 083 258,33 € |
| Année 2 | 19 544,18 € | 45 123,46 € | 1 063 714,15 € |
| Année 3 | 20 381,00 € | 44 286,64 € | 1 043 333,15 € |
| Année 4 | 21 253,68 € | 43 413,96 € | 1 022 079,47 € |
| Année 5 | 22 163,74 € | 42 503,90 € | 999 915,73 € |
| Année 6 | 23 112,73 € | 41 554,91 € | 976 803,00 € |
| Année 7 | 24 102,38 € | 40 565,26 € | 952 700,62 € |
| Année 8 | 25 134,39 € | 39 533,25 € | 927 566,23 € |
| Année 9 | 26 210,60 € | 38 457,04 € | 901 355,63 € |
| Année 10 | 27 332,90 € | 37 334,74 € | 874 022,73 € |
| Année 11 | 28 503,23 € | 36 164,41 € | 845 519,50 € |
| Année 12 | 29 723,68 € | 34 943,96 € | 815 795,82 € |
| Année 13 | 30 996,37 € | 33 671,27 € | 784 799,45 € |
| Année 14 | 32 323,59 € | 32 344,05 € | 752 475,86 € |
| Année 15 | 33 707,60 € | 30 960,04 € | 718 768,26 € |
| Année 16 | 35 150,92 € | 29 516,72 € | 683 617,34 € |
| Année 17 | 36 656,00 € | 28 011,64 € | 646 961,34 € |
| Année 18 | 38 225,55 € | 26 442,09 € | 608 735,79 € |
| Année 19 | 39 862,27 € | 24 805,37 € | 568 873,52 € |
| Année 20 | 41 569,11 € | 23 098,53 € | 527 304,41 € |
| Année 21 | 43 349,00 € | 21 318,64 € | 483 955,41 € |
| Année 22 | 45 205,14 € | 19 462,50 € | 438 750,27 € |
| Année 23 | 47 140,72 € | 17 526,92 € | 391 609,55 € |
| Année 24 | 49 159,19 € | 15 508,45 € | 342 450,36 € |
| Année 25 | 51 264,09 € | 13 403,55 € | 291 186,27 € |
| Année 26 | 53 459,11 € | 11 208,53 € | 237 727,16 € |
| Année 27 | 55 748,11 € | 8 919,53 € | 181 979,05 € |
| Année 28 | 58 135,15 € | 6 532,49 € | 123 843,90 € |
| Année 29 | 60 624,40 € | 4 043,24 € | 63 219,50 € |
| Année 30 | 63 219,50 € | 1 447,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 102 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 397 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 224 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 110 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.