Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 090 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 109 301,15 € | 109 301,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 331 216 € / mois | 312 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 887 200 € | 11 977 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 277 250 € | 11 367 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 133 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 166 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 11 090 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 946 006,85 € | 365 606,95 € | 10 143 993,15 € |
| Année 2 | 978 969,90 € | 332 643,90 € | 9 165 023,25 € |
| Année 3 | 1 013 081,51 € | 298 532,29 € | 8 151 941,74 € |
| Année 4 | 1 048 381,72 € | 263 232,08 € | 7 103 560,02 € |
| Année 5 | 1 084 911,93 € | 226 701,87 € | 6 018 648,09 € |
| Année 6 | 1 122 715,05 € | 188 898,75 € | 4 895 933,04 € |
| Année 7 | 1 161 835,37 € | 149 778,43 € | 3 734 097,67 € |
| Année 8 | 1 202 318,82 € | 109 294,98 € | 2 531 778,85 € |
| Année 9 | 1 244 212,89 € | 67 400,91 € | 1 287 565,96 € |
| Année 10 | 1 287 565,96 € | 24 047,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 090 000 € sur 10 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 312 289 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 887 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 277 250 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 109 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.