Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 130 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 809,68 € | 5 809,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 605 € / mois | 16 599 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 90 400 € | 1 220 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 250 € | 1 158 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 130 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 760 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 350 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 130 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 816,02 € | 41 900,14 € | 1 102 183,98 € |
| Année 2 | 28 877,24 € | 40 838,92 € | 1 073 306,74 € |
| Année 3 | 29 978,95 € | 39 737,21 € | 1 043 327,79 € |
| Année 4 | 31 122,66 € | 38 593,50 € | 1 012 205,13 € |
| Année 5 | 32 310,06 € | 37 406,10 € | 979 895,07 € |
| Année 6 | 33 542,72 € | 36 173,44 € | 946 352,35 € |
| Année 7 | 34 822,40 € | 34 893,76 € | 911 529,95 € |
| Année 8 | 36 150,93 € | 33 565,23 € | 875 379,02 € |
| Année 9 | 37 530,13 € | 32 186,03 € | 837 848,89 € |
| Année 10 | 38 961,97 € | 30 754,19 € | 798 886,92 € |
| Année 11 | 40 448,41 € | 29 267,75 € | 758 438,51 € |
| Année 12 | 41 991,59 € | 27 724,57 € | 716 446,92 € |
| Année 13 | 43 593,61 € | 26 122,55 € | 672 853,31 € |
| Année 14 | 45 256,77 € | 24 459,39 € | 627 596,54 € |
| Année 15 | 46 983,36 € | 22 732,80 € | 580 613,18 € |
| Année 16 | 48 775,83 € | 20 940,33 € | 531 837,35 € |
| Année 17 | 50 636,68 € | 19 079,48 € | 481 200,67 € |
| Année 18 | 52 568,55 € | 17 147,61 € | 428 632,12 € |
| Année 19 | 54 574,09 € | 15 142,07 € | 374 058,03 € |
| Année 20 | 56 656,17 € | 13 059,99 € | 317 401,86 € |
| Année 21 | 58 817,68 € | 10 898,48 € | 258 584,18 € |
| Année 22 | 61 061,65 € | 8 654,51 € | 197 522,53 € |
| Année 23 | 63 391,24 € | 6 324,92 € | 134 131,29 € |
| Année 24 | 65 809,69 € | 3 906,47 € | 68 321,60 € |
| Année 25 | 68 321,60 € | 1 395,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 130 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 90 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 28 250 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 113 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.