Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 230 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 323,81 € | 6 323,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 163 € / mois | 18 068 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 400 € | 1 328 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 750 € | 1 260 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 230 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 850 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 230 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 277,59 € | 45 608,13 € | 1 199 722,41 € |
| Année 2 | 31 432,72 € | 44 453,00 € | 1 168 289,69 € |
| Année 3 | 32 631,92 € | 43 253,80 € | 1 135 657,77 € |
| Année 4 | 33 876,88 € | 42 008,84 € | 1 101 780,89 € |
| Année 5 | 35 169,32 € | 40 716,40 € | 1 066 611,57 € |
| Année 6 | 36 511,07 € | 39 374,65 € | 1 030 100,50 € |
| Année 7 | 37 904,03 € | 37 981,69 € | 992 196,47 € |
| Année 8 | 39 350,12 € | 36 535,60 € | 952 846,35 € |
| Année 9 | 40 851,37 € | 35 034,35 € | 911 994,98 € |
| Année 10 | 42 409,89 € | 33 475,83 € | 869 585,09 € |
| Année 11 | 44 027,90 € | 31 857,82 € | 825 557,19 € |
| Année 12 | 45 707,59 € | 30 178,13 € | 779 849,60 € |
| Année 13 | 47 451,41 € | 28 434,31 € | 732 398,19 € |
| Année 14 | 49 261,75 € | 26 623,97 € | 683 136,44 € |
| Année 15 | 51 141,16 € | 24 744,56 € | 631 995,28 € |
| Année 16 | 53 092,23 € | 22 793,49 € | 578 903,05 € |
| Année 17 | 55 117,79 € | 20 767,93 € | 523 785,26 € |
| Année 18 | 57 220,60 € | 18 665,12 € | 466 564,66 € |
| Année 19 | 59 403,64 € | 16 482,08 € | 407 161,02 € |
| Année 20 | 61 669,97 € | 14 215,75 € | 345 491,05 € |
| Année 21 | 64 022,76 € | 11 862,96 € | 281 468,29 € |
| Année 22 | 66 465,31 € | 9 420,41 € | 215 002,98 € |
| Année 23 | 69 001,07 € | 6 884,65 € | 146 001,91 € |
| Année 24 | 71 633,52 € | 4 252,20 € | 74 368,39 € |
| Année 25 | 74 368,39 € | 1 519,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 230 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 123 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.