Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 133 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 676,22 € | 6 676,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 231 € / mois | 19 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 90 640 € | 1 223 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 325 € | 1 161 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 133 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 796 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 395 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 133 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 074,92 € | 41 039,72 € | 1 093 925,08 € |
| Année 2 | 40 537,39 € | 39 577,25 € | 1 053 387,69 € |
| Année 3 | 42 054,58 € | 38 060,06 € | 1 011 333,11 € |
| Année 4 | 43 628,57 € | 36 486,07 € | 967 704,54 € |
| Année 5 | 45 261,46 € | 34 853,18 € | 922 443,08 € |
| Année 6 | 46 955,45 € | 33 159,19 € | 875 487,63 € |
| Année 7 | 48 712,87 € | 31 401,77 € | 826 774,76 € |
| Année 8 | 50 536,05 € | 29 578,59 € | 776 238,71 € |
| Année 9 | 52 427,45 € | 27 687,19 € | 723 811,26 € |
| Année 10 | 54 389,67 € | 25 724,97 € | 669 421,59 € |
| Année 11 | 56 425,32 € | 23 689,32 € | 612 996,27 € |
| Année 12 | 58 537,16 € | 21 577,48 € | 554 459,11 € |
| Année 13 | 60 728,03 € | 19 386,61 € | 493 731,08 € |
| Année 14 | 63 000,91 € | 17 113,73 € | 430 730,17 € |
| Année 15 | 65 358,84 € | 14 755,80 € | 365 371,33 € |
| Année 16 | 67 805,03 € | 12 309,61 € | 297 566,30 € |
| Année 17 | 70 342,77 € | 9 771,87 € | 227 223,53 € |
| Année 18 | 72 975,51 € | 7 139,13 € | 154 248,02 € |
| Année 19 | 75 706,78 € | 4 407,86 € | 78 541,24 € |
| Année 20 | 78 541,24 € | 1 574,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 133 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 075 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 113 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.