Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 385 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 837,39 € | 81 837,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 247 992 € / mois | 233 821 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 910 800 € | 12 295 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 284 625 € | 11 669 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 136 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 171 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 385 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 583 986,08 € | 398 062,60 € | 10 801 013,92 € |
| Année 2 | 605 239,26 € | 376 809,42 € | 10 195 774,66 € |
| Année 3 | 627 265,92 € | 354 782,76 € | 9 568 508,74 € |
| Année 4 | 650 094,18 € | 331 954,50 € | 8 918 414,56 € |
| Année 5 | 673 753,26 € | 308 295,42 € | 8 244 661,30 € |
| Année 6 | 698 273,35 € | 283 775,33 € | 7 546 387,95 € |
| Année 7 | 723 685,83 € | 258 362,85 € | 6 822 702,12 € |
| Année 8 | 750 023,14 € | 232 025,54 € | 6 072 678,98 € |
| Année 9 | 777 318,95 € | 204 729,73 € | 5 295 360,03 € |
| Année 10 | 805 608,18 € | 176 440,50 € | 4 489 751,85 € |
| Année 11 | 834 926,91 € | 147 121,77 € | 3 654 824,94 € |
| Année 12 | 865 312,66 € | 116 736,02 € | 2 789 512,28 € |
| Année 13 | 896 804,22 € | 85 244,46 € | 1 892 708,06 € |
| Année 14 | 929 441,90 € | 52 606,78 € | 963 266,16 € |
| Année 15 | 963 266,16 € | 18 781,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 385 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 136 620 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 233 821 €.