Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 148 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 902,23 € | 5 902,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 886 € / mois | 16 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 91 840 € | 1 239 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 700 € | 1 176 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 148 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 976 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 620 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 148 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 259,17 € | 42 567,59 € | 1 119 740,83 € |
| Année 2 | 29 337,31 € | 41 489,45 € | 1 090 403,52 € |
| Année 3 | 30 456,56 € | 40 370,20 € | 1 059 946,96 € |
| Année 4 | 31 618,53 € | 39 208,23 € | 1 028 328,43 € |
| Année 5 | 32 824,81 € | 38 001,95 € | 995 503,62 € |
| Année 6 | 34 077,11 € | 36 749,65 € | 961 426,51 € |
| Année 7 | 35 377,18 € | 35 449,58 € | 926 049,33 € |
| Année 8 | 36 726,90 € | 34 099,86 € | 889 322,43 € |
| Année 9 | 38 128,07 € | 32 698,69 € | 851 194,36 € |
| Année 10 | 39 582,71 € | 31 244,05 € | 811 611,65 € |
| Année 11 | 41 092,83 € | 29 733,93 € | 770 518,82 € |
| Année 12 | 42 660,57 € | 28 166,19 € | 727 858,25 € |
| Année 13 | 44 288,14 € | 26 538,62 € | 683 570,11 € |
| Année 14 | 45 977,77 € | 24 848,99 € | 637 592,34 € |
| Année 15 | 47 731,90 € | 23 094,86 € | 589 860,44 € |
| Année 16 | 49 552,93 € | 21 273,83 € | 540 307,51 € |
| Année 17 | 51 443,44 € | 19 383,32 € | 488 864,07 € |
| Année 18 | 53 406,07 € | 17 420,69 € | 435 458,00 € |
| Année 19 | 55 443,58 € | 15 383,18 € | 380 014,42 € |
| Année 20 | 57 558,83 € | 13 267,93 € | 322 455,59 € |
| Année 21 | 59 754,78 € | 11 071,98 € | 262 700,81 € |
| Année 22 | 62 034,48 € | 8 792,28 € | 200 666,33 € |
| Année 23 | 64 401,19 € | 6 425,57 € | 136 265,14 € |
| Année 24 | 66 858,18 € | 3 968,58 € | 69 406,96 € |
| Année 25 | 69 406,96 € | 1 417,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 148 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 114 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 91 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 28 700 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 864 €.