Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 168 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 833,83 € | 9 833,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 799 € / mois | 28 097 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 93 440 € | 1 261 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 200 € | 1 197 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 168 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 168 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 674,90 € | 37 331,06 € | 1 087 325,10 € |
| Année 2 | 83 377,83 € | 34 628,13 € | 1 003 947,27 € |
| Année 3 | 86 171,30 € | 31 834,66 € | 917 775,97 € |
| Année 4 | 89 058,36 € | 28 947,60 € | 828 717,61 € |
| Année 5 | 92 042,14 € | 25 963,82 € | 736 675,47 € |
| Année 6 | 95 125,89 € | 22 880,07 € | 641 549,58 € |
| Année 7 | 98 312,98 € | 19 692,98 € | 543 236,60 € |
| Année 8 | 101 606,81 € | 16 399,15 € | 441 629,79 € |
| Année 9 | 105 011,03 € | 12 994,93 € | 336 618,76 € |
| Année 10 | 108 529,29 € | 9 476,67 € | 228 089,47 € |
| Année 11 | 112 165,40 € | 5 840,56 € | 115 924,07 € |
| Année 12 | 115 924,07 € | 2 082,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 168 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 116 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 097 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 93 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 200 € (2,5%).