Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 168 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 005,05 € | 6 005,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 197 € / mois | 17 157 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 93 440 € | 1 261 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 200 € | 1 197 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 168 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 168 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 751,42 € | 43 309,18 € | 1 139 248,58 € |
| Année 2 | 29 848,32 € | 42 212,28 € | 1 109 400,26 € |
| Année 3 | 30 987,08 € | 41 073,52 € | 1 078 413,18 € |
| Année 4 | 32 169,27 € | 39 891,33 € | 1 046 243,91 € |
| Année 5 | 33 396,58 € | 38 664,02 € | 1 012 847,33 € |
| Année 6 | 34 670,70 € | 37 389,90 € | 978 176,63 € |
| Année 7 | 35 993,42 € | 36 067,18 € | 942 183,21 € |
| Année 8 | 37 366,63 € | 34 693,97 € | 904 816,58 € |
| Année 9 | 38 792,21 € | 33 268,39 € | 866 024,37 € |
| Année 10 | 40 272,18 € | 31 788,42 € | 825 752,19 € |
| Année 11 | 41 808,61 € | 30 251,99 € | 783 943,58 € |
| Année 12 | 43 403,69 € | 28 656,91 € | 740 539,89 € |
| Année 13 | 45 059,59 € | 27 001,01 € | 695 480,30 € |
| Année 14 | 46 778,66 € | 25 281,94 € | 648 701,64 € |
| Année 15 | 48 563,33 € | 23 497,27 € | 600 138,31 € |
| Année 16 | 50 416,08 € | 21 644,52 € | 549 722,23 € |
| Année 17 | 52 339,52 € | 19 721,08 € | 497 382,71 € |
| Année 18 | 54 336,35 € | 17 724,25 € | 443 046,36 € |
| Année 19 | 56 409,34 € | 15 651,26 € | 386 637,02 € |
| Année 20 | 58 561,45 € | 13 499,15 € | 328 075,57 € |
| Année 21 | 60 795,62 € | 11 264,98 € | 267 279,95 € |
| Année 22 | 63 115,06 € | 8 945,54 € | 204 164,89 € |
| Année 23 | 65 522,99 € | 6 537,61 € | 138 641,90 € |
| Année 24 | 68 022,76 € | 4 037,84 € | 70 619,14 € |
| Année 25 | 70 619,14 € | 1 442,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 168 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 157 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 116 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.