Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 218 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 262,12 € | 6 262,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 976 € / mois | 17 892 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 440 € | 1 315 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 450 € | 1 248 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 218 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 816 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 218 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 982,26 € | 45 163,18 € | 1 188 017,74 € |
| Année 2 | 31 126,12 € | 44 019,32 € | 1 156 891,62 € |
| Année 3 | 32 313,63 € | 42 831,81 € | 1 124 577,99 € |
| Année 4 | 33 546,45 € | 41 598,99 € | 1 091 031,54 € |
| Année 5 | 34 826,29 € | 40 319,15 € | 1 056 205,25 € |
| Année 6 | 36 154,96 € | 38 990,48 € | 1 020 050,29 € |
| Année 7 | 37 534,30 € | 37 611,14 € | 982 515,99 € |
| Année 8 | 38 966,29 € | 36 179,15 € | 943 549,70 € |
| Année 9 | 40 452,91 € | 34 692,53 € | 903 096,79 € |
| Année 10 | 41 996,25 € | 33 149,19 € | 861 100,54 € |
| Année 11 | 43 598,46 € | 31 546,98 € | 817 502,08 € |
| Année 12 | 45 261,80 € | 29 883,64 € | 772 240,28 € |
| Année 13 | 46 988,59 € | 28 156,85 € | 725 251,69 € |
| Année 14 | 48 781,28 € | 26 364,16 € | 676 470,41 € |
| Année 15 | 50 642,35 € | 24 503,09 € | 625 828,06 € |
| Année 16 | 52 574,40 € | 22 571,04 € | 573 253,66 € |
| Année 17 | 54 580,18 € | 20 565,26 € | 518 673,48 € |
| Année 18 | 56 662,48 € | 18 482,96 € | 462 011,00 € |
| Année 19 | 58 824,24 € | 16 321,20 € | 403 186,76 € |
| Année 20 | 61 068,44 € | 14 077,00 € | 342 118,32 € |
| Année 21 | 63 398,30 € | 11 747,14 € | 278 720,02 € |
| Année 22 | 65 817,02 € | 9 328,42 € | 212 903,00 € |
| Année 23 | 68 328,03 € | 6 817,41 € | 144 574,97 € |
| Année 24 | 70 934,82 € | 4 210,62 € | 73 640,15 € |
| Année 25 | 73 640,15 € | 1 504,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 218 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 121 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 616 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.