Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 184 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 976,74 € | 6 976,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 142 € / mois | 19 934 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 720 € | 1 278 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 600 € | 1 213 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 184 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 408 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 184 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 833,84 € | 42 887,04 € | 1 143 166,16 € |
| Année 2 | 42 362,12 € | 41 358,76 € | 1 100 804,04 € |
| Année 3 | 43 947,63 € | 39 773,25 € | 1 056 856,41 € |
| Année 4 | 45 592,45 € | 38 128,43 € | 1 011 263,96 € |
| Année 5 | 47 298,85 € | 36 422,03 € | 963 965,11 € |
| Année 6 | 49 069,11 € | 34 651,77 € | 914 896,00 € |
| Année 7 | 50 905,62 € | 32 815,26 € | 863 990,38 € |
| Année 8 | 52 810,87 € | 30 910,01 € | 811 179,51 € |
| Année 9 | 54 787,42 € | 28 933,46 € | 756 392,09 € |
| Année 10 | 56 837,97 € | 26 882,91 € | 699 554,12 € |
| Année 11 | 58 965,24 € | 24 755,64 € | 640 588,88 € |
| Année 12 | 61 172,14 € | 22 548,74 € | 579 416,74 € |
| Année 13 | 63 461,63 € | 20 259,25 € | 515 955,11 € |
| Année 14 | 65 836,80 € | 17 884,08 € | 450 118,31 € |
| Année 15 | 68 300,89 € | 15 419,99 € | 381 817,42 € |
| Année 16 | 70 857,19 € | 12 863,69 € | 310 960,23 € |
| Année 17 | 73 509,17 € | 10 211,71 € | 237 451,06 € |
| Année 18 | 76 260,42 € | 7 460,46 € | 161 190,64 € |
| Année 19 | 79 114,60 € | 4 606,28 € | 82 076,04 € |
| Année 20 | 82 076,04 € | 1 645,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 184 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 118 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 208 € pour cette enveloppe de financement.