Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 184 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 789,96 € | 5 789,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 545 € / mois | 16 543 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 720 € | 1 278 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 600 € | 1 213 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 184 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 408 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 184 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 136,20 € | 49 343,32 € | 1 163 863,80 € |
| Année 2 | 20 998,40 € | 48 481,12 € | 1 142 865,40 € |
| Année 3 | 21 897,50 € | 47 582,02 € | 1 120 967,90 € |
| Année 4 | 22 835,12 € | 46 644,40 € | 1 098 132,78 € |
| Année 5 | 23 812,89 € | 45 666,63 € | 1 074 319,89 € |
| Année 6 | 24 832,48 € | 44 647,04 € | 1 049 487,41 € |
| Année 7 | 25 895,76 € | 43 583,76 € | 1 023 591,65 € |
| Année 8 | 27 004,59 € | 42 474,93 € | 996 587,06 € |
| Année 9 | 28 160,86 € | 41 318,66 € | 968 426,20 € |
| Année 10 | 29 366,64 € | 40 112,88 € | 939 059,56 € |
| Année 11 | 30 624,07 € | 38 855,45 € | 908 435,49 € |
| Année 12 | 31 935,33 € | 37 544,19 € | 876 500,16 € |
| Année 13 | 33 302,74 € | 36 176,78 € | 843 197,42 € |
| Année 14 | 34 728,70 € | 34 750,82 € | 808 468,72 € |
| Année 15 | 36 215,71 € | 33 263,81 € | 772 253,01 € |
| Année 16 | 37 766,39 € | 31 713,13 € | 734 486,62 € |
| Année 17 | 39 383,47 € | 30 096,05 € | 695 103,15 € |
| Année 18 | 41 069,81 € | 28 409,71 € | 654 033,34 € |
| Année 19 | 42 828,33 € | 26 651,19 € | 611 205,01 € |
| Année 20 | 44 662,13 € | 24 817,39 € | 566 542,88 € |
| Année 21 | 46 574,48 € | 22 905,04 € | 519 968,40 € |
| Année 22 | 48 568,69 € | 20 910,83 € | 471 399,71 € |
| Année 23 | 50 648,32 € | 18 831,20 € | 420 751,39 € |
| Année 24 | 52 816,99 € | 16 662,53 € | 367 934,40 € |
| Année 25 | 55 078,52 € | 14 401,00 € | 312 855,88 € |
| Année 26 | 57 436,87 € | 12 042,65 € | 255 419,01 € |
| Année 27 | 59 896,19 € | 9 583,33 € | 195 522,82 € |
| Année 28 | 62 460,84 € | 7 018,68 € | 133 061,98 € |
| Année 29 | 65 135,26 € | 4 344,26 € | 67 926,72 € |
| Année 30 | 67 926,72 € | 1 555,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 184 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 600 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 118 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.