Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 234 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 034,47 € | 6 034,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 286 € / mois | 17 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 720 € | 1 332 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 850 € | 1 264 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 234 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 008 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 234 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 986,57 € | 51 427,07 € | 1 213 013,43 € |
| Année 2 | 21 885,16 € | 50 528,48 € | 1 191 128,27 € |
| Année 3 | 22 822,25 € | 49 591,39 € | 1 168 306,02 € |
| Année 4 | 23 799,45 € | 48 614,19 € | 1 144 506,57 € |
| Année 5 | 24 818,50 € | 47 595,14 € | 1 119 688,07 € |
| Année 6 | 25 881,18 € | 46 532,46 € | 1 093 806,89 € |
| Année 7 | 26 989,36 € | 45 424,28 € | 1 066 817,53 € |
| Année 8 | 28 145,00 € | 44 268,64 € | 1 038 672,53 € |
| Année 9 | 29 350,13 € | 43 063,51 € | 1 009 322,40 € |
| Année 10 | 30 606,82 € | 41 806,82 € | 978 715,58 € |
| Année 11 | 31 917,36 € | 40 496,28 € | 946 798,22 € |
| Année 12 | 33 283,97 € | 39 129,67 € | 913 514,25 € |
| Année 13 | 34 709,12 € | 37 704,52 € | 878 805,13 € |
| Année 14 | 36 195,31 € | 36 218,33 € | 842 609,82 € |
| Année 15 | 37 745,13 € | 34 668,51 € | 804 864,69 € |
| Année 16 | 39 361,27 € | 33 052,37 € | 765 503,42 € |
| Année 17 | 41 046,68 € | 31 366,96 € | 724 456,74 € |
| Année 18 | 42 804,20 € | 29 609,44 € | 681 652,54 € |
| Année 19 | 44 636,99 € | 27 776,65 € | 637 015,55 € |
| Année 20 | 46 548,26 € | 25 865,38 € | 590 467,29 € |
| Année 21 | 48 541,36 € | 23 872,28 € | 541 925,93 € |
| Année 22 | 50 619,80 € | 21 793,84 € | 491 306,13 € |
| Année 23 | 52 787,26 € | 19 626,38 € | 438 518,87 € |
| Année 24 | 55 047,49 € | 17 366,15 € | 383 471,38 € |
| Année 25 | 57 404,51 € | 15 009,13 € | 326 066,87 € |
| Année 26 | 59 862,47 € | 12 551,17 € | 266 204,40 € |
| Année 27 | 62 425,63 € | 9 988,01 € | 203 778,77 € |
| Année 28 | 65 098,59 € | 7 315,05 € | 138 680,18 € |
| Année 29 | 67 885,99 € | 4 527,65 € | 70 794,19 € |
| Année 30 | 70 794,19 € | 1 620,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 234 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 123 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 241 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.