Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 284 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 278,98 € | 6 278,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 027 € / mois | 17 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 720 € | 1 386 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 100 € | 1 316 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 284 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 660 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 284 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 836,95 € | 53 510,81 € | 1 262 163,05 € |
| Année 2 | 22 771,94 € | 52 575,82 € | 1 239 391,11 € |
| Année 3 | 23 746,99 € | 51 600,77 € | 1 215 644,12 € |
| Année 4 | 24 763,80 € | 50 583,96 € | 1 190 880,32 € |
| Année 5 | 25 824,14 € | 49 523,62 € | 1 165 056,18 € |
| Année 6 | 26 929,87 € | 48 417,89 € | 1 138 126,31 € |
| Année 7 | 28 082,96 € | 47 264,80 € | 1 110 043,35 € |
| Année 8 | 29 285,41 € | 46 062,35 € | 1 080 757,94 € |
| Année 9 | 30 539,36 € | 44 808,40 € | 1 050 218,58 € |
| Année 10 | 31 846,98 € | 43 500,78 € | 1 018 371,60 € |
| Année 11 | 33 210,61 € | 42 137,15 € | 985 160,99 € |
| Année 12 | 34 632,64 € | 40 715,12 € | 950 528,35 € |
| Année 13 | 36 115,54 € | 39 232,22 € | 914 412,81 € |
| Année 14 | 37 661,93 € | 37 685,83 € | 876 750,88 € |
| Année 15 | 39 274,54 € | 36 073,22 € | 837 476,34 € |
| Année 16 | 40 956,19 € | 34 391,57 € | 796 520,15 € |
| Année 17 | 42 709,86 € | 32 637,90 € | 753 810,29 € |
| Année 18 | 44 538,59 € | 30 809,17 € | 709 271,70 € |
| Année 19 | 46 445,67 € | 28 902,09 € | 662 826,03 € |
| Année 20 | 48 434,38 € | 26 913,38 € | 614 391,65 € |
| Année 21 | 50 508,24 € | 24 839,52 € | 563 883,41 € |
| Année 22 | 52 670,90 € | 22 676,86 € | 511 212,51 € |
| Année 23 | 54 926,17 € | 20 421,59 € | 456 286,34 € |
| Année 24 | 57 277,98 € | 18 069,78 € | 399 008,36 € |
| Année 25 | 59 730,51 € | 15 617,25 € | 339 277,85 € |
| Année 26 | 62 288,06 € | 13 059,70 € | 276 989,79 € |
| Année 27 | 64 955,12 € | 10 392,64 € | 212 034,67 € |
| Année 28 | 67 736,34 € | 7 611,42 € | 144 298,33 € |
| Année 29 | 70 636,68 € | 4 711,08 € | 73 661,65 € |
| Année 30 | 73 661,65 € | 1 686,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 284 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 408 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 102 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 100 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.