Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 197 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 855,98 € | 5 855,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 745 € / mois | 16 731 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 800 € | 1 293 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 938 € | 1 227 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 197 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 197 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 365,85 € | 49 905,91 € | 1 177 134,15 € |
| Année 2 | 21 237,86 € | 49 033,90 € | 1 155 896,29 € |
| Année 3 | 22 147,21 € | 48 124,55 € | 1 133 749,08 € |
| Année 4 | 23 095,54 € | 47 176,22 € | 1 110 653,54 € |
| Année 5 | 24 084,44 € | 46 187,32 € | 1 086 569,10 € |
| Année 6 | 25 115,68 € | 45 156,08 € | 1 061 453,42 € |
| Année 7 | 26 191,09 € | 44 080,67 € | 1 035 262,33 € |
| Année 8 | 27 312,54 € | 42 959,22 € | 1 007 949,79 € |
| Année 9 | 28 482,00 € | 41 789,76 € | 979 467,79 € |
| Année 10 | 29 701,54 € | 40 570,22 € | 949 766,25 € |
| Année 11 | 30 973,31 € | 39 298,45 € | 918 792,94 € |
| Année 12 | 32 299,51 € | 37 972,25 € | 886 493,43 € |
| Année 13 | 33 682,51 € | 36 589,25 € | 852 810,92 € |
| Année 14 | 35 124,74 € | 35 147,02 € | 817 686,18 € |
| Année 15 | 36 628,72 € | 33 643,04 € | 781 057,46 € |
| Année 16 | 38 197,07 € | 32 074,69 € | 742 860,39 € |
| Année 17 | 39 832,60 € | 30 439,16 € | 703 027,79 € |
| Année 18 | 41 538,16 € | 28 733,60 € | 661 489,63 € |
| Année 19 | 43 316,73 € | 26 955,03 € | 618 172,90 € |
| Année 20 | 45 171,48 € | 25 100,28 € | 573 001,42 € |
| Année 21 | 47 105,64 € | 23 166,12 € | 525 895,78 € |
| Année 22 | 49 122,59 € | 21 149,17 € | 476 773,19 € |
| Année 23 | 51 225,91 € | 19 045,85 € | 425 547,28 € |
| Année 24 | 53 419,31 € | 16 852,45 € | 372 127,97 € |
| Année 25 | 55 706,61 € | 14 565,15 € | 316 421,36 € |
| Année 26 | 58 091,87 € | 12 179,89 € | 258 329,49 € |
| Année 27 | 60 579,25 € | 9 692,51 € | 197 750,24 € |
| Année 28 | 63 173,12 € | 7 098,64 € | 134 577,12 € |
| Année 29 | 65 878,09 € | 4 393,67 € | 68 699,03 € |
| Année 30 | 68 699,03 € | 1 572,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 197 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 370 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 731 €.