Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 981 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 598,26 € | 70 598,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 213 934 € / mois | 201 709 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 958 480 € | 12 939 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 299 525 € | 12 280 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 981 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 143 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 981 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 413 201,40 € | 433 977,72 € | 11 567 798,60 € |
| Année 2 | 428 666,33 € | 418 512,79 € | 11 139 132,27 € |
| Année 3 | 444 710,08 € | 402 469,04 € | 10 694 422,19 € |
| Année 4 | 461 354,26 € | 385 824,86 € | 10 233 067,93 € |
| Année 5 | 478 621,41 € | 368 557,71 € | 9 754 446,52 € |
| Année 6 | 496 534,80 € | 350 644,32 € | 9 257 911,72 € |
| Année 7 | 515 118,67 € | 332 060,45 € | 8 742 793,05 € |
| Année 8 | 534 398,05 € | 312 781,07 € | 8 208 395,00 € |
| Année 9 | 554 399,01 € | 292 780,11 € | 7 653 995,99 € |
| Année 10 | 575 148,56 € | 272 030,56 € | 7 078 847,43 € |
| Année 11 | 596 674,66 € | 250 504,46 € | 6 482 172,77 € |
| Année 12 | 619 006,49 € | 228 172,63 € | 5 863 166,28 € |
| Année 13 | 642 174,07 € | 205 005,05 € | 5 220 992,21 € |
| Année 14 | 666 208,79 € | 180 970,33 € | 4 554 783,42 € |
| Année 15 | 691 143,03 € | 156 036,09 € | 3 863 640,39 € |
| Année 16 | 717 010,51 € | 130 168,61 € | 3 146 629,88 € |
| Année 17 | 743 846,12 € | 103 333,00 € | 2 402 783,76 € |
| Année 18 | 771 686,11 € | 75 493,01 € | 1 631 097,65 € |
| Année 19 | 800 568,06 € | 46 611,06 € | 830 529,59 € |
| Année 20 | 830 529,59 € | 16 648,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 981 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 143 772 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 958 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 299 525 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 201 709 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 198 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.