Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 981 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 86 121,54 € | 86 121,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 260 974 € / mois | 246 062 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 958 480 € | 12 939 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 299 525 € | 12 280 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 981 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 143 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 981 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 614 557,45 € | 418 901,03 € | 11 366 442,55 € |
| Année 2 | 636 923,23 € | 396 535,25 € | 10 729 519,32 € |
| Année 3 | 660 102,98 € | 373 355,50 € | 10 069 416,34 € |
| Année 4 | 684 126,28 € | 349 332,20 € | 9 385 290,06 € |
| Année 5 | 709 023,90 € | 324 434,58 € | 8 676 266,16 € |
| Année 6 | 734 827,63 € | 298 630,85 € | 7 941 438,53 € |
| Année 7 | 761 570,45 € | 271 888,03 € | 7 179 868,08 € |
| Année 8 | 789 286,50 € | 244 171,98 € | 6 390 581,58 € |
| Année 9 | 818 011,23 € | 215 447,25 € | 5 572 570,35 € |
| Année 10 | 847 781,36 € | 185 677,12 € | 4 724 788,99 € |
| Année 11 | 878 634,94 € | 154 823,54 € | 3 846 154,05 € |
| Année 12 | 910 611,33 € | 122 847,15 € | 2 935 542,72 € |
| Année 13 | 943 751,49 € | 89 706,99 € | 1 991 791,23 € |
| Année 14 | 978 097,72 € | 55 360,76 € | 1 013 693,51 € |
| Année 15 | 1 013 693,51 € | 19 764,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 981 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 246 062 €.