Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 985 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 618,62 € | 61 618,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 186 723 € / mois | 176 053 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 958 800 € | 12 943 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 299 625 € | 12 284 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 985 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 295 022,37 € | 444 401,07 € | 11 689 977,63 € |
| Année 2 | 306 277,85 € | 433 145,59 € | 11 383 699,78 € |
| Année 3 | 317 962,73 € | 421 460,71 € | 11 065 737,05 € |
| Année 4 | 330 093,45 € | 409 329,99 € | 10 735 643,60 € |
| Année 5 | 342 686,91 € | 396 736,53 € | 10 392 956,69 € |
| Année 6 | 355 760,86 € | 383 662,58 € | 10 037 195,83 € |
| Année 7 | 369 333,61 € | 370 089,83 € | 9 667 862,22 € |
| Année 8 | 383 424,16 € | 355 999,28 € | 9 284 438,06 € |
| Année 9 | 398 052,29 € | 341 371,15 € | 8 886 385,77 € |
| Année 10 | 413 238,49 € | 326 184,95 € | 8 473 147,28 € |
| Année 11 | 429 004,07 € | 310 419,37 € | 8 044 143,21 € |
| Année 12 | 445 371,13 € | 294 052,31 € | 7 598 772,08 € |
| Année 13 | 462 362,62 € | 277 060,82 € | 7 136 409,46 € |
| Année 14 | 480 002,35 € | 259 421,09 € | 6 656 407,11 € |
| Année 15 | 498 315,06 € | 241 108,38 € | 6 158 092,05 € |
| Année 16 | 517 326,43 € | 222 097,01 € | 5 640 765,62 € |
| Année 17 | 537 063,10 € | 202 360,34 € | 5 103 702,52 € |
| Année 18 | 557 552,75 € | 181 870,69 € | 4 546 149,77 € |
| Année 19 | 578 824,10 € | 160 599,34 € | 3 967 325,67 € |
| Année 20 | 600 907,02 € | 138 516,42 € | 3 366 418,65 € |
| Année 21 | 623 832,38 € | 115 591,06 € | 2 742 586,27 € |
| Année 22 | 647 632,40 € | 91 791,04 € | 2 094 953,87 € |
| Année 23 | 672 340,40 € | 67 083,04 € | 1 422 613,47 € |
| Année 24 | 697 991,06 € | 41 432,38 € | 724 622,41 € |
| Année 25 | 724 622,41 € | 14 803,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 985 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 176 053 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 198 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.