Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 199 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 167,00 € | 6 167,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 688 € / mois | 17 620 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 960 € | 1 295 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 988 € | 1 229 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 199 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 594 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 199 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 526,81 € | 44 477,19 € | 1 169 973,19 € |
| Année 2 | 30 653,31 € | 43 350,69 € | 1 139 319,88 € |
| Année 3 | 31 822,76 € | 42 181,24 € | 1 107 497,12 € |
| Année 4 | 33 036,85 € | 40 967,15 € | 1 074 460,27 € |
| Année 5 | 34 297,23 € | 39 706,77 € | 1 040 163,04 € |
| Année 6 | 35 605,73 € | 38 398,27 € | 1 004 557,31 € |
| Année 7 | 36 964,12 € | 37 039,88 € | 967 593,19 € |
| Année 8 | 38 374,36 € | 35 629,64 € | 929 218,83 € |
| Année 9 | 39 838,39 € | 34 165,61 € | 889 380,44 € |
| Année 10 | 41 358,26 € | 32 645,74 € | 848 022,18 € |
| Année 11 | 42 936,15 € | 31 067,85 € | 805 086,03 € |
| Année 12 | 44 574,22 € | 29 429,78 € | 760 511,81 € |
| Année 13 | 46 274,79 € | 27 729,21 € | 714 237,02 € |
| Année 14 | 48 040,24 € | 25 963,76 € | 666 196,78 € |
| Année 15 | 49 873,04 € | 24 130,96 € | 616 323,74 € |
| Année 16 | 51 775,74 € | 22 228,26 € | 564 548,00 € |
| Année 17 | 53 751,07 € | 20 252,93 € | 510 796,93 € |
| Année 18 | 55 801,72 € | 18 202,28 € | 454 995,21 € |
| Année 19 | 57 930,63 € | 16 073,37 € | 397 064,58 € |
| Année 20 | 60 140,76 € | 13 863,24 € | 336 923,82 € |
| Année 21 | 62 435,20 € | 11 568,80 € | 274 488,62 € |
| Année 22 | 64 817,19 € | 9 186,81 € | 209 671,43 € |
| Année 23 | 67 290,05 € | 6 713,95 € | 142 381,38 € |
| Année 24 | 69 857,27 € | 4 146,73 € | 72 524,11 € |
| Année 25 | 72 524,11 € | 1 481,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 199 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 95 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 988 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.