Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 038 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 891,11 € | 61 891,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 549 € / mois | 176 832 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 963 040 € | 13 001 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 950 € | 12 338 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 038 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 296 327,02 € | 446 366,30 € | 11 741 672,98 € |
| Année 2 | 307 632,28 € | 435 061,04 € | 11 434 040,70 € |
| Année 3 | 319 368,85 € | 423 324,47 € | 11 114 671,85 € |
| Année 4 | 331 553,18 € | 411 140,14 € | 10 783 118,67 € |
| Année 5 | 344 202,36 € | 398 490,96 € | 10 438 916,31 € |
| Année 6 | 357 334,13 € | 385 359,19 € | 10 081 582,18 € |
| Année 7 | 370 966,90 € | 371 726,42 € | 9 710 615,28 € |
| Année 8 | 385 119,73 € | 357 573,59 € | 9 325 495,55 € |
| Année 9 | 399 812,58 € | 342 880,74 € | 8 925 682,97 € |
| Année 10 | 415 065,93 € | 327 627,39 € | 8 510 617,04 € |
| Année 11 | 430 901,23 € | 311 792,09 € | 8 079 715,81 € |
| Année 12 | 447 340,67 € | 295 352,65 € | 7 632 375,14 € |
| Année 13 | 464 407,28 € | 278 286,04 € | 7 167 967,86 € |
| Année 14 | 482 125,04 € | 260 568,28 € | 6 685 842,82 € |
| Année 15 | 500 518,72 € | 242 174,60 € | 6 185 324,10 € |
| Année 16 | 519 614,16 € | 223 079,16 € | 5 665 709,94 € |
| Année 17 | 539 438,12 € | 203 255,20 € | 5 126 271,82 € |
| Année 18 | 560 018,38 € | 182 674,94 € | 4 566 253,44 € |
| Année 19 | 581 383,81 € | 161 309,51 € | 3 984 869,63 € |
| Année 20 | 603 564,36 € | 139 128,96 € | 3 381 305,27 € |
| Année 21 | 626 591,11 € | 116 102,21 € | 2 754 714,16 € |
| Année 22 | 650 496,38 € | 92 196,94 € | 2 104 217,78 € |
| Année 23 | 675 313,65 € | 67 379,67 € | 1 428 904,13 € |
| Année 24 | 701 077,74 € | 41 615,58 € | 727 826,39 € |
| Année 25 | 727 826,39 € | 14 868,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 038 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 456 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 963 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 300 950 € (2,5%).