Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 038 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 867,89 € | 58 867,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 178 388 € / mois | 168 194 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 963 040 € | 13 001 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 950 € | 12 338 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 038 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 038 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 204 729,90 € | 501 684,78 € | 11 833 270,10 € |
| Année 2 | 213 496,02 € | 492 918,66 € | 11 619 774,08 € |
| Année 3 | 222 637,49 € | 483 777,19 € | 11 397 136,59 € |
| Année 4 | 232 170,38 € | 474 244,30 € | 11 164 966,21 € |
| Année 5 | 242 111,48 € | 464 303,20 € | 10 922 854,73 € |
| Année 6 | 252 478,21 € | 453 936,47 € | 10 670 376,52 € |
| Année 7 | 263 288,82 € | 443 125,86 € | 10 407 087,70 € |
| Année 8 | 274 562,31 € | 431 852,37 € | 10 132 525,39 € |
| Année 9 | 286 318,53 € | 420 096,15 € | 9 846 206,86 € |
| Année 10 | 298 578,11 € | 407 836,57 € | 9 547 628,75 € |
| Année 11 | 311 362,62 € | 395 052,06 € | 9 236 266,13 € |
| Année 12 | 324 694,57 € | 381 720,11 € | 8 911 571,56 € |
| Année 13 | 338 597,33 € | 367 817,35 € | 8 572 974,23 € |
| Année 14 | 353 095,40 € | 353 319,28 € | 8 219 878,83 € |
| Année 15 | 368 214,22 € | 338 200,46 € | 7 851 664,61 € |
| Année 16 | 383 980,45 € | 322 434,23 € | 7 467 684,16 € |
| Année 17 | 400 421,70 € | 305 992,98 € | 7 067 262,46 € |
| Année 18 | 417 566,98 € | 288 847,70 € | 6 649 695,48 € |
| Année 19 | 435 446,36 € | 270 968,32 € | 6 214 249,12 € |
| Année 20 | 454 091,29 € | 252 323,39 € | 5 760 157,83 € |
| Année 21 | 473 534,57 € | 232 880,11 € | 5 286 623,26 € |
| Année 22 | 493 810,39 € | 212 604,29 € | 4 792 812,87 € |
| Année 23 | 514 954,37 € | 191 460,31 € | 4 277 858,50 € |
| Année 24 | 537 003,69 € | 169 410,99 € | 3 740 854,81 € |
| Année 25 | 559 997,13 € | 146 417,55 € | 3 180 857,68 € |
| Année 26 | 583 975,07 € | 122 439,61 € | 2 596 882,61 € |
| Année 27 | 608 979,74 € | 97 434,94 € | 1 987 902,87 € |
| Année 28 | 635 055,04 € | 71 359,64 € | 1 352 847,83 € |
| Année 29 | 662 246,83 € | 44 167,85 € | 690 601,00 € |
| Année 30 | 690 601,00 € | 15 811,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 038 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 963 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 300 950 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 168 194 €.