Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 938 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 378,87 € | 58 378,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 176 906 € / mois | 166 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 955 040 € | 12 893 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 298 450 € | 12 236 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 938 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 143 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 179 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 938 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 203 029,17 € | 497 517,27 € | 11 734 970,83 € |
| Année 2 | 211 722,46 € | 488 823,98 € | 11 523 248,37 € |
| Année 3 | 220 788,00 € | 479 758,44 € | 11 302 460,37 € |
| Année 4 | 230 241,70 € | 470 304,74 € | 11 072 218,67 € |
| Année 5 | 240 100,19 € | 460 446,25 € | 10 832 118,48 € |
| Année 6 | 250 380,82 € | 450 165,62 € | 10 581 737,66 € |
| Année 7 | 261 101,63 € | 439 444,81 € | 10 320 636,03 € |
| Année 8 | 272 281,46 € | 428 264,98 € | 10 048 354,57 € |
| Année 9 | 283 940,01 € | 416 606,43 € | 9 764 414,56 € |
| Année 10 | 296 097,77 € | 404 448,67 € | 9 468 316,79 € |
| Année 11 | 308 776,10 € | 391 770,34 € | 9 159 540,69 € |
| Année 12 | 321 997,26 € | 378 549,18 € | 8 837 543,43 € |
| Année 13 | 335 784,53 € | 364 761,91 € | 8 501 758,90 € |
| Année 14 | 350 162,17 € | 350 384,27 € | 8 151 596,73 € |
| Année 15 | 365 155,42 € | 335 391,02 € | 7 786 441,31 € |
| Année 16 | 380 790,63 € | 319 755,81 € | 7 405 650,68 € |
| Année 17 | 397 095,34 € | 303 451,10 € | 7 008 555,34 € |
| Année 18 | 414 098,17 € | 286 448,27 € | 6 594 457,17 € |
| Année 19 | 431 829,02 € | 268 717,42 € | 6 162 628,15 € |
| Année 20 | 450 319,09 € | 250 227,35 € | 5 712 309,06 € |
| Année 21 | 469 600,86 € | 230 945,58 € | 5 242 708,20 € |
| Année 22 | 489 708,22 € | 210 838,22 € | 4 752 999,98 € |
| Année 23 | 510 676,55 € | 189 869,89 € | 4 242 323,43 € |
| Année 24 | 532 542,71 € | 168 003,73 € | 3 709 780,72 € |
| Année 25 | 555 345,13 € | 145 201,31 € | 3 154 435,59 € |
| Année 26 | 579 123,89 € | 121 422,55 € | 2 575 311,70 € |
| Année 27 | 603 920,81 € | 96 625,63 € | 1 971 390,89 € |
| Année 28 | 629 779,51 € | 70 766,93 € | 1 341 611,38 € |
| Année 29 | 656 745,41 € | 43 801,03 € | 684 865,97 € |
| Année 30 | 684 865,97 € | 15 680,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 938 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 166 797 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.