Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 938 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 85 812,45 € | 85 812,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 260 038 € / mois | 245 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 955 040 € | 12 893 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 298 450 € | 12 236 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 938 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 143 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 179 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 938 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 612 351,84 € | 417 397,56 € | 11 325 648,16 € |
| Année 2 | 634 637,32 € | 395 112,08 € | 10 691 010,84 € |
| Année 3 | 657 733,88 € | 372 015,52 € | 10 033 276,96 € |
| Année 4 | 681 670,96 € | 348 078,44 € | 9 351 606,00 € |
| Année 5 | 706 479,25 € | 323 270,15 € | 8 645 126,75 € |
| Année 6 | 732 190,37 € | 297 559,03 € | 7 912 936,38 € |
| Année 7 | 758 837,18 € | 270 912,22 € | 7 154 099,20 € |
| Année 8 | 786 453,75 € | 243 295,65 € | 6 367 645,45 € |
| Année 9 | 815 075,40 € | 214 674,00 € | 5 552 570,05 € |
| Année 10 | 844 738,67 € | 185 010,73 € | 4 707 831,38 € |
| Année 11 | 875 481,51 € | 154 267,89 € | 3 832 349,87 € |
| Année 12 | 907 343,17 € | 122 406,23 € | 2 925 006,70 € |
| Année 13 | 940 364,39 € | 89 385,01 € | 1 984 642,31 € |
| Année 14 | 974 587,37 € | 55 162,03 € | 1 010 054,94 € |
| Année 15 | 1 010 054,94 € | 19 693,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 938 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 193 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 143 256 € pour cette enveloppe de financement.