Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 838 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 85 093,63 € | 85 093,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 257 859 € / mois | 243 125 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 947 040 € | 12 785 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 295 950 € | 12 133 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 177 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 607 222,37 € | 413 901,19 € | 11 230 777,63 € |
| Année 2 | 629 321,19 € | 391 802,37 € | 10 601 456,44 € |
| Année 3 | 652 224,25 € | 368 899,31 € | 9 949 232,19 € |
| Année 4 | 675 960,85 € | 345 162,71 € | 9 273 271,34 € |
| Année 5 | 700 561,30 € | 320 562,26 € | 8 572 710,04 € |
| Année 6 | 726 057,03 € | 295 066,53 € | 7 846 653,01 € |
| Année 7 | 752 480,63 € | 268 642,93 € | 7 094 172,38 € |
| Année 8 | 779 865,90 € | 241 257,66 € | 6 314 306,48 € |
| Année 9 | 808 247,79 € | 212 875,77 € | 5 506 058,69 € |
| Année 10 | 837 662,60 € | 183 460,96 € | 4 668 396,09 € |
| Année 11 | 868 147,90 € | 152 975,66 € | 3 800 248,19 € |
| Année 12 | 899 742,66 € | 121 380,90 € | 2 900 505,53 € |
| Année 13 | 932 487,28 € | 88 636,28 € | 1 968 018,25 € |
| Année 14 | 966 423,55 € | 54 700,01 € | 1 001 594,70 € |
| Année 15 | 1 001 594,70 € | 19 528,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 838 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 183 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 243 125 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.