Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 838 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 69 755,63 € | 69 755,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 211 381 € / mois | 199 302 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 947 040 € | 12 785 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 295 950 € | 12 133 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 177 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 408 269,62 € | 428 797,94 € | 11 429 730,38 € |
| Année 2 | 423 549,96 € | 413 517,60 € | 11 006 180,42 € |
| Année 3 | 439 402,18 € | 397 665,38 € | 10 566 778,24 € |
| Année 4 | 455 847,76 € | 381 219,80 € | 10 110 930,48 € |
| Année 5 | 472 908,82 € | 364 158,74 € | 9 638 021,66 € |
| Année 6 | 490 608,40 € | 346 459,16 € | 9 147 413,26 € |
| Année 7 | 508 970,43 € | 328 097,13 € | 8 638 442,83 € |
| Année 8 | 528 019,72 € | 309 047,84 € | 8 110 423,11 € |
| Année 9 | 547 781,95 € | 289 285,61 € | 7 562 641,16 € |
| Année 10 | 568 283,84 € | 268 783,72 € | 6 994 357,32 € |
| Année 11 | 589 553,05 € | 247 514,51 € | 6 404 804,27 € |
| Année 12 | 611 618,29 € | 225 449,27 € | 5 793 185,98 € |
| Année 13 | 634 509,38 € | 202 558,18 € | 5 158 676,60 € |
| Année 14 | 658 257,21 € | 178 810,35 € | 4 500 419,39 € |
| Année 15 | 682 893,85 € | 154 173,71 € | 3 817 525,54 € |
| Année 16 | 708 452,61 € | 128 614,95 € | 3 109 072,93 € |
| Année 17 | 734 967,90 € | 102 099,66 € | 2 374 105,03 € |
| Année 18 | 762 475,60 € | 74 591,96 € | 1 611 629,43 € |
| Année 19 | 791 012,83 € | 46 054,73 € | 820 616,60 € |
| Année 20 | 820 616,60 € | 16 449,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 838 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 199 302 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 183 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.