Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 204 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 192,71 € | 6 192,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 766 € / mois | 17 693 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 360 € | 1 300 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 113 € | 1 234 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 204 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 204 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 649,93 € | 44 662,59 € | 1 174 850,07 € |
| Année 2 | 30 781,12 € | 43 531,40 € | 1 144 068,95 € |
| Année 3 | 31 955,45 € | 42 357,07 € | 1 112 113,50 € |
| Année 4 | 33 174,62 € | 41 137,90 € | 1 078 938,88 € |
| Année 5 | 34 440,26 € | 39 872,26 € | 1 044 498,62 € |
| Année 6 | 35 754,17 € | 38 558,35 € | 1 008 744,45 € |
| Année 7 | 37 118,27 € | 37 194,25 € | 971 626,18 € |
| Année 8 | 38 534,37 € | 35 778,15 € | 933 091,81 € |
| Année 9 | 40 004,50 € | 34 308,02 € | 893 087,31 € |
| Année 10 | 41 530,72 € | 32 781,80 € | 851 556,59 € |
| Année 11 | 43 115,18 € | 31 197,34 € | 808 441,41 € |
| Année 12 | 44 760,08 € | 29 552,44 € | 763 681,33 € |
| Année 13 | 46 467,74 € | 27 844,78 € | 717 213,59 € |
| Année 14 | 48 240,55 € | 26 071,97 € | 668 973,04 € |
| Année 15 | 50 081,00 € | 24 231,52 € | 618 892,04 € |
| Année 16 | 51 991,63 € | 22 320,89 € | 566 900,41 € |
| Année 17 | 53 975,18 € | 20 337,34 € | 512 925,23 € |
| Année 18 | 56 034,39 € | 18 278,13 € | 456 890,84 € |
| Année 19 | 58 172,19 € | 16 140,33 € | 398 718,65 € |
| Année 20 | 60 391,51 € | 13 921,01 € | 338 327,14 € |
| Année 21 | 62 695,54 € | 11 616,98 € | 275 631,60 € |
| Année 22 | 65 087,46 € | 9 225,06 € | 210 544,14 € |
| Année 23 | 67 570,63 € | 6 741,89 € | 142 973,51 € |
| Année 24 | 70 148,54 € | 4 163,98 € | 72 824,97 € |
| Année 25 | 72 824,97 € | 1 487,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 204 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 454 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 693 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.