Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 204 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 890,21 € | 5 890,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 849 € / mois | 16 829 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 360 € | 1 300 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 113 € | 1 234 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 204 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 204 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 484,87 € | 50 197,65 € | 1 184 015,13 € |
| Année 2 | 21 361,99 € | 49 320,53 € | 1 162 653,14 € |
| Année 3 | 22 276,66 € | 48 405,86 € | 1 140 376,48 € |
| Année 4 | 23 230,52 € | 47 452,00 € | 1 117 145,96 € |
| Année 5 | 24 225,21 € | 46 457,31 € | 1 092 920,75 € |
| Année 6 | 25 262,47 € | 45 420,05 € | 1 067 658,28 € |
| Année 7 | 26 344,18 € | 44 338,34 € | 1 041 314,10 € |
| Année 8 | 27 472,16 € | 43 210,36 € | 1 013 841,94 € |
| Année 9 | 28 648,46 € | 42 034,06 € | 985 193,48 € |
| Année 10 | 29 875,12 € | 40 807,40 € | 955 318,36 € |
| Année 11 | 31 154,33 € | 39 528,19 € | 924 164,03 € |
| Année 12 | 32 488,31 € | 38 194,21 € | 891 675,72 € |
| Année 13 | 33 879,36 € | 36 803,16 € | 857 796,36 € |
| Année 14 | 35 330,02 € | 35 352,50 € | 822 466,34 € |
| Année 15 | 36 842,79 € | 33 839,73 € | 785 623,55 € |
| Année 16 | 38 420,33 € | 32 262,19 € | 747 203,22 € |
| Année 17 | 40 065,41 € | 30 617,11 € | 707 137,81 € |
| Année 18 | 41 780,92 € | 28 901,60 € | 665 356,89 € |
| Année 19 | 43 569,89 € | 27 112,63 € | 621 787,00 € |
| Année 20 | 45 435,48 € | 25 247,04 € | 576 351,52 € |
| Année 21 | 47 380,95 € | 23 301,57 € | 528 970,57 € |
| Année 22 | 49 409,68 € | 21 272,84 € | 479 560,89 € |
| Année 23 | 51 525,32 € | 19 157,20 € | 428 035,57 € |
| Année 24 | 53 731,53 € | 16 950,99 € | 374 304,04 € |
| Année 25 | 56 032,21 € | 14 650,31 € | 318 271,83 € |
| Année 26 | 58 431,40 € | 12 251,12 € | 259 840,43 € |
| Année 27 | 60 933,31 € | 9 749,21 € | 198 907,12 € |
| Année 28 | 63 542,35 € | 7 140,17 € | 135 364,77 € |
| Année 29 | 66 263,10 € | 4 419,42 € | 69 101,67 € |
| Année 30 | 69 101,67 € | 1 582,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 204 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 454 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 829 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 113 € (2,5%).