Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 104 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 401,19 € | 5 401,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 367 € / mois | 15 432 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 360 € | 1 192 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 613 € | 1 132 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 104 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 104 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 784,14 € | 46 030,14 € | 1 085 715,86 € |
| Année 2 | 19 588,43 € | 45 225,85 € | 1 066 127,43 € |
| Année 3 | 20 427,16 € | 44 387,12 € | 1 045 700,27 € |
| Année 4 | 21 301,82 € | 43 512,46 € | 1 024 398,45 € |
| Année 5 | 22 213,93 € | 42 600,35 € | 1 002 184,52 € |
| Année 6 | 23 165,07 € | 41 649,21 € | 979 019,45 € |
| Année 7 | 24 156,95 € | 40 657,33 € | 954 862,50 € |
| Année 8 | 25 191,31 € | 39 622,97 € | 929 671,19 € |
| Année 9 | 26 269,97 € | 38 544,31 € | 903 401,22 € |
| Année 10 | 27 394,79 € | 37 419,49 € | 876 006,43 € |
| Année 11 | 28 567,77 € | 36 246,51 € | 847 438,66 € |
| Année 12 | 29 790,99 € | 35 023,29 € | 817 647,67 € |
| Année 13 | 31 066,58 € | 33 747,70 € | 786 581,09 € |
| Année 14 | 32 396,80 € | 32 417,48 € | 754 184,29 € |
| Année 15 | 33 783,95 € | 31 030,33 € | 720 400,34 € |
| Année 16 | 35 230,52 € | 29 583,76 € | 685 169,82 € |
| Année 17 | 36 739,04 € | 28 075,24 € | 648 430,78 € |
| Année 18 | 38 312,10 € | 26 502,18 € | 610 118,68 € |
| Année 19 | 39 952,56 € | 24 861,72 € | 570 166,12 € |
| Année 20 | 41 663,26 € | 23 151,02 € | 528 502,86 € |
| Année 21 | 43 447,20 € | 21 367,08 € | 485 055,66 € |
| Année 22 | 45 307,52 € | 19 506,76 € | 439 748,14 € |
| Année 23 | 47 247,48 € | 17 566,80 € | 392 500,66 € |
| Année 24 | 49 270,53 € | 15 543,75 € | 343 230,13 € |
| Année 25 | 51 380,20 € | 13 434,08 € | 291 849,93 € |
| Année 26 | 53 580,19 € | 11 234,09 € | 238 269,74 € |
| Année 27 | 55 874,38 € | 8 939,90 € | 182 395,36 € |
| Année 28 | 58 266,82 € | 6 547,46 € | 124 128,54 € |
| Année 29 | 60 761,68 € | 4 052,60 € | 63 366,86 € |
| Année 30 | 63 366,86 € | 1 450,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 104 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 432 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 110 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.