Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 058 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 993,94 € | 61 993,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 860 € / mois | 177 126 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 964 640 € | 13 022 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 301 450 € | 12 359 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 058 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 181 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 058 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 296 819,38 € | 447 107,90 € | 11 761 180,62 € |
| Année 2 | 308 143,42 € | 435 783,86 € | 11 453 037,20 € |
| Année 3 | 319 899,48 € | 424 027,80 € | 11 133 137,72 € |
| Année 4 | 332 104,06 € | 411 823,22 € | 10 801 033,66 € |
| Année 5 | 344 774,28 € | 399 153,00 € | 10 456 259,38 € |
| Année 6 | 357 927,86 € | 385 999,42 € | 10 098 331,52 € |
| Année 7 | 371 583,27 € | 372 344,01 € | 9 726 748,25 € |
| Année 8 | 385 759,64 € | 358 167,64 € | 9 340 988,61 € |
| Année 9 | 400 476,87 € | 343 450,41 € | 8 940 511,74 € |
| Année 10 | 415 755,58 € | 328 171,70 € | 8 524 756,16 € |
| Année 11 | 431 617,22 € | 312 310,06 € | 8 093 138,94 € |
| Année 12 | 448 083,95 € | 295 843,33 € | 7 645 054,99 € |
| Année 13 | 465 178,94 € | 278 748,34 € | 7 179 876,05 € |
| Année 14 | 482 926,11 € | 261 001,17 € | 6 696 949,94 € |
| Année 15 | 501 350,36 € | 242 576,92 € | 6 195 599,58 € |
| Année 16 | 520 477,51 € | 223 449,77 € | 5 675 122,07 € |
| Année 17 | 540 334,42 € | 203 592,86 € | 5 134 787,65 € |
| Année 18 | 560 948,88 € | 182 978,40 € | 4 573 838,77 € |
| Année 19 | 582 349,81 € | 161 577,47 € | 3 991 488,96 € |
| Année 20 | 604 567,20 € | 139 360,08 € | 3 386 921,76 € |
| Année 21 | 627 632,22 € | 116 295,06 € | 2 759 289,54 € |
| Année 22 | 651 577,19 € | 92 350,09 € | 2 107 712,35 € |
| Année 23 | 676 435,73 € | 67 491,55 € | 1 431 276,62 € |
| Année 24 | 702 242,59 € | 41 684,69 € | 729 034,03 € |
| Année 25 | 729 034,03 € | 14 893,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 058 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 964 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 301 450 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 696 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.