Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 208 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 210,70 € | 6 210,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 820 € / mois | 17 745 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 640 € | 1 304 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 200 € | 1 238 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 208 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 208 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 736,04 € | 44 792,36 € | 1 178 263,96 € |
| Année 2 | 30 870,52 € | 43 657,88 € | 1 147 393,44 € |
| Année 3 | 32 048,26 € | 42 480,14 € | 1 115 345,18 € |
| Année 4 | 33 270,95 € | 41 257,45 € | 1 082 074,23 € |
| Année 5 | 34 540,26 € | 39 988,14 € | 1 047 533,97 € |
| Année 6 | 35 858,00 € | 38 670,40 € | 1 011 675,97 € |
| Année 7 | 37 226,04 € | 37 302,36 € | 974 449,93 € |
| Année 8 | 38 646,27 € | 35 882,13 € | 935 803,66 € |
| Année 9 | 40 120,68 € | 34 407,72 € | 895 682,98 € |
| Année 10 | 41 651,33 € | 32 877,07 € | 854 031,65 € |
| Année 11 | 43 240,37 € | 31 288,03 € | 810 791,28 € |
| Année 12 | 44 890,06 € | 29 638,34 € | 765 901,22 € |
| Année 13 | 46 602,68 € | 27 925,72 € | 719 298,54 € |
| Année 14 | 48 380,63 € | 26 147,77 € | 670 917,91 € |
| Année 15 | 50 226,42 € | 24 301,98 € | 620 691,49 € |
| Année 16 | 52 142,61 € | 22 385,79 € | 568 548,88 € |
| Année 17 | 54 131,90 € | 20 396,50 € | 514 416,98 € |
| Année 18 | 56 197,13 € | 18 331,27 € | 458 219,85 € |
| Année 19 | 58 341,12 € | 16 187,28 € | 399 878,73 € |
| Année 20 | 60 566,90 € | 13 961,50 € | 339 311,83 € |
| Année 21 | 62 877,63 € | 11 650,77 € | 276 434,20 € |
| Année 22 | 65 276,47 € | 9 251,93 € | 211 157,73 € |
| Année 23 | 67 766,85 € | 6 761,55 € | 143 390,88 € |
| Année 24 | 70 352,25 € | 4 176,15 € | 73 038,63 € |
| Année 25 | 73 038,63 € | 1 492,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 208 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 200 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.