Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 208 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 907,33 € | 5 907,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 901 € / mois | 16 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 640 € | 1 304 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 200 € | 1 238 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 208 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 208 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 544,45 € | 50 343,51 € | 1 187 455,55 € |
| Année 2 | 21 424,12 € | 49 463,84 € | 1 166 031,43 € |
| Année 3 | 22 341,44 € | 48 546,52 € | 1 143 689,99 € |
| Année 4 | 23 298,09 € | 47 589,87 € | 1 120 391,90 € |
| Année 5 | 24 295,65 € | 46 592,31 € | 1 096 096,25 € |
| Année 6 | 25 335,95 € | 45 552,01 € | 1 070 760,30 € |
| Année 7 | 26 420,78 € | 44 467,18 € | 1 044 339,52 € |
| Année 8 | 27 552,05 € | 43 335,91 € | 1 016 787,47 € |
| Année 9 | 28 731,78 € | 42 156,18 € | 988 055,69 € |
| Année 10 | 29 962,03 € | 40 925,93 € | 958 093,66 € |
| Année 11 | 31 244,94 € | 39 643,02 € | 926 848,72 € |
| Année 12 | 32 582,78 € | 38 305,18 € | 894 265,94 € |
| Année 13 | 33 977,92 € | 36 910,04 € | 860 288,02 € |
| Année 14 | 35 432,76 € | 35 455,20 € | 824 855,26 € |
| Année 15 | 36 949,95 € | 33 938,01 € | 787 905,31 € |
| Année 16 | 38 532,08 € | 32 355,88 € | 749 373,23 € |
| Année 17 | 40 181,93 € | 30 706,03 € | 709 191,30 € |
| Année 18 | 41 902,45 € | 28 985,51 € | 667 288,85 € |
| Année 19 | 43 696,62 € | 27 191,34 € | 623 592,23 € |
| Année 20 | 45 567,63 € | 25 320,33 € | 578 024,60 € |
| Année 21 | 47 518,72 € | 23 369,24 € | 530 505,88 € |
| Année 22 | 49 553,39 € | 21 334,57 € | 480 952,49 € |
| Année 23 | 51 675,19 € | 19 212,77 € | 429 277,30 € |
| Année 24 | 53 887,81 € | 17 000,15 € | 375 389,49 € |
| Année 25 | 56 195,17 € | 14 692,79 € | 319 194,32 € |
| Année 26 | 58 601,34 € | 12 286,62 € | 260 592,98 € |
| Année 27 | 61 110,54 € | 9 777,42 € | 199 482,44 € |
| Année 28 | 63 727,16 € | 7 160,80 € | 135 755,28 € |
| Année 29 | 66 455,84 € | 4 432,12 € | 69 299,44 € |
| Année 30 | 69 299,44 € | 1 586,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 208 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 878 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 200 € (2,5%).