Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 217 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 256,98 € | 6 256,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 961 € / mois | 17 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 360 € | 1 314 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 425 € | 1 247 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 217 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 804 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 655 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 217 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 957,69 € | 45 126,07 € | 1 187 042,31 € |
| Année 2 | 31 100,59 € | 43 983,17 € | 1 155 941,72 € |
| Année 3 | 32 287,14 € | 42 796,62 € | 1 123 654,58 € |
| Année 4 | 33 518,92 € | 41 564,84 € | 1 090 135,66 € |
| Année 5 | 34 797,71 € | 40 286,05 € | 1 055 337,95 € |
| Année 6 | 36 125,30 € | 38 958,46 € | 1 019 212,65 € |
| Année 7 | 37 503,51 € | 37 580,25 € | 981 709,14 € |
| Année 8 | 38 934,30 € | 36 149,46 € | 942 774,84 € |
| Année 9 | 40 419,71 € | 34 664,05 € | 902 355,13 € |
| Année 10 | 41 961,78 € | 33 121,98 € | 860 393,35 € |
| Année 11 | 43 562,67 € | 31 521,09 € | 816 830,68 € |
| Année 12 | 45 224,65 € | 29 859,11 € | 771 606,03 € |
| Année 13 | 46 950,02 € | 28 133,74 € | 724 656,01 € |
| Année 14 | 48 741,24 € | 26 342,52 € | 675 914,77 € |
| Année 15 | 50 600,79 € | 24 482,97 € | 625 313,98 € |
| Année 16 | 52 531,28 € | 22 552,48 € | 572 782,70 € |
| Année 17 | 54 535,39 € | 20 548,37 € | 518 247,31 € |
| Année 18 | 56 616,00 € | 18 467,76 € | 461 631,31 € |
| Année 19 | 58 775,98 € | 16 307,78 € | 402 855,33 € |
| Année 20 | 61 018,36 € | 14 065,40 € | 341 836,97 € |
| Année 21 | 63 346,28 € | 11 737,48 € | 278 490,69 € |
| Année 22 | 65 763,03 € | 9 320,73 € | 212 727,66 € |
| Année 23 | 68 271,97 € | 6 811,79 € | 144 455,69 € |
| Année 24 | 70 876,63 € | 4 207,13 € | 73 579,06 € |
| Année 25 | 73 579,06 € | 1 503,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 217 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 877 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 121 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.