Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 317 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 771,11 € | 6 771,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 519 € / mois | 19 346 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 105 360 € | 1 422 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 925 € | 1 349 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 317 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 004 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 155 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 317 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 419,26 € | 48 834,06 € | 1 284 580,74 € |
| Année 2 | 33 656,10 € | 47 597,22 € | 1 250 924,64 € |
| Année 3 | 34 940,13 € | 46 313,19 € | 1 215 984,51 € |
| Année 4 | 36 273,10 € | 44 980,22 € | 1 179 711,41 € |
| Année 5 | 37 656,99 € | 43 596,33 € | 1 142 054,42 € |
| Année 6 | 39 093,67 € | 42 159,65 € | 1 102 960,75 € |
| Année 7 | 40 585,14 € | 40 668,18 € | 1 062 375,61 € |
| Année 8 | 42 133,51 € | 39 119,81 € | 1 020 242,10 € |
| Année 9 | 43 740,97 € | 37 512,35 € | 976 501,13 € |
| Année 10 | 45 409,74 € | 35 843,58 € | 931 091,39 € |
| Année 11 | 47 142,16 € | 34 111,16 € | 883 949,23 € |
| Année 12 | 48 940,70 € | 32 312,62 € | 835 008,53 € |
| Année 13 | 50 807,85 € | 30 445,47 € | 784 200,68 € |
| Année 14 | 52 746,22 € | 28 507,10 € | 731 454,46 € |
| Année 15 | 54 758,57 € | 26 494,75 € | 676 695,89 € |
| Année 16 | 56 847,69 € | 24 405,63 € | 619 848,20 € |
| Année 17 | 59 016,49 € | 22 236,83 € | 560 831,71 € |
| Année 18 | 61 268,06 € | 19 985,26 € | 499 563,65 € |
| Année 19 | 63 605,51 € | 17 647,81 € | 435 958,14 € |
| Année 20 | 66 032,15 € | 15 221,17 € | 369 925,99 € |
| Année 21 | 68 551,35 € | 12 701,97 € | 301 374,64 € |
| Année 22 | 71 166,66 € | 10 086,66 € | 230 207,98 € |
| Année 23 | 73 881,78 € | 7 371,54 € | 156 326,20 € |
| Année 24 | 76 700,45 € | 4 552,87 € | 79 625,75 € |
| Année 25 | 79 625,75 € | 1 626,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 317 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 131 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 346 €.