Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 217 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 259,55 € | 6 259,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 968 € / mois | 17 884 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 400 € | 1 314 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 438 € | 1 247 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 217 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 810 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 217 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 969,96 € | 45 144,64 € | 1 187 530,04 € |
| Année 2 | 31 113,37 € | 44 001,23 € | 1 156 416,67 € |
| Année 3 | 32 300,40 € | 42 814,20 € | 1 124 116,27 € |
| Année 4 | 33 532,69 € | 41 581,91 € | 1 090 583,58 € |
| Année 5 | 34 812,01 € | 40 302,59 € | 1 055 771,57 € |
| Année 6 | 36 140,10 € | 38 974,50 € | 1 019 631,47 € |
| Année 7 | 37 518,92 € | 37 595,68 € | 982 112,55 € |
| Année 8 | 38 950,32 € | 36 164,28 € | 943 162,23 € |
| Année 9 | 40 436,32 € | 34 678,28 € | 902 725,91 € |
| Année 10 | 41 979,04 € | 33 135,56 € | 860 746,87 € |
| Année 11 | 43 580,57 € | 31 534,03 € | 817 166,30 € |
| Année 12 | 45 243,25 € | 29 871,35 € | 771 923,05 € |
| Année 13 | 46 969,30 € | 28 145,30 € | 724 953,75 € |
| Année 14 | 48 761,25 € | 26 353,35 € | 676 192,50 € |
| Année 15 | 50 621,55 € | 24 493,05 € | 625 570,95 € |
| Année 16 | 52 552,83 € | 22 561,77 € | 573 018,12 € |
| Année 17 | 54 557,80 € | 20 556,80 € | 518 460,32 € |
| Année 18 | 56 639,24 € | 18 475,36 € | 461 821,08 € |
| Année 19 | 58 800,09 € | 16 314,51 € | 403 020,99 € |
| Année 20 | 61 043,41 € | 14 071,19 € | 341 977,58 € |
| Année 21 | 63 372,28 € | 11 742,32 € | 278 605,30 € |
| Année 22 | 65 790,02 € | 9 324,58 € | 212 815,28 € |
| Année 23 | 68 299,99 € | 6 814,61 € | 144 515,29 € |
| Année 24 | 70 905,74 € | 4 208,86 € | 73 609,55 € |
| Année 25 | 73 609,55 € | 1 503,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 217 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 97 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 438 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 121 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.