Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 220 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 274,97 € | 6 274,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 015 € / mois | 17 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 640 € | 1 318 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 513 € | 1 251 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 220 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 220 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 043,78 € | 45 255,86 € | 1 190 456,22 € |
| Année 2 | 31 189,98 € | 44 109,66 € | 1 159 266,24 € |
| Année 3 | 32 379,92 € | 42 919,72 € | 1 126 886,32 € |
| Année 4 | 33 615,25 € | 41 684,39 € | 1 093 271,07 € |
| Année 5 | 34 897,74 € | 40 401,90 € | 1 058 373,33 € |
| Année 6 | 36 229,11 € | 39 070,53 € | 1 022 144,22 € |
| Année 7 | 37 611,32 € | 37 688,32 € | 984 532,90 € |
| Année 8 | 39 046,22 € | 36 253,42 € | 945 486,68 € |
| Année 9 | 40 535,89 € | 34 763,75 € | 904 950,79 € |
| Année 10 | 42 082,41 € | 33 217,23 € | 862 868,38 € |
| Année 11 | 43 687,89 € | 31 611,75 € | 819 180,49 € |
| Année 12 | 45 354,63 € | 29 945,01 € | 773 825,86 € |
| Année 13 | 47 084,97 € | 28 214,67 € | 726 740,89 € |
| Année 14 | 48 881,33 € | 26 418,31 € | 677 859,56 € |
| Année 15 | 50 746,22 € | 24 553,42 € | 627 113,34 € |
| Année 16 | 52 682,25 € | 22 617,39 € | 574 431,09 € |
| Année 17 | 54 692,13 € | 20 607,51 € | 519 738,96 € |
| Année 18 | 56 778,72 € | 18 520,92 € | 462 960,24 € |
| Année 19 | 58 944,90 € | 16 354,74 € | 404 015,34 € |
| Année 20 | 61 193,71 € | 14 105,93 € | 342 821,63 € |
| Année 21 | 63 528,35 € | 11 771,29 € | 279 293,28 € |
| Année 22 | 65 952,02 € | 9 347,62 € | 213 341,26 € |
| Année 23 | 68 468,19 € | 6 831,45 € | 144 873,07 € |
| Année 24 | 71 080,34 € | 4 219,30 € | 73 792,73 € |
| Année 25 | 73 792,73 € | 1 507,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 220 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 97 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 513 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.