Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 220 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 968,45 € | 5 968,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 086 € / mois | 17 053 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 640 € | 1 318 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 513 € | 1 251 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 220 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 220 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 756,95 € | 50 864,45 € | 1 199 743,05 € |
| Année 2 | 21 645,71 € | 49 975,69 € | 1 178 097,34 € |
| Année 3 | 22 572,55 € | 49 048,85 € | 1 155 524,79 € |
| Année 4 | 23 539,05 € | 48 082,35 € | 1 131 985,74 € |
| Année 5 | 24 546,95 € | 47 074,45 € | 1 107 438,79 € |
| Année 6 | 25 598,00 € | 46 023,40 € | 1 081 840,79 € |
| Année 7 | 26 694,06 € | 44 927,34 € | 1 055 146,73 € |
| Année 8 | 27 837,03 € | 43 784,37 € | 1 027 309,70 € |
| Année 9 | 29 028,99 € | 42 592,41 € | 998 280,71 € |
| Année 10 | 30 271,93 € | 41 349,47 € | 968 008,78 € |
| Année 11 | 31 568,11 € | 40 053,29 € | 936 440,67 € |
| Année 12 | 32 919,81 € | 38 701,59 € | 903 520,86 € |
| Année 13 | 34 329,35 € | 37 292,05 € | 869 191,51 € |
| Année 14 | 35 799,27 € | 35 822,13 € | 833 392,24 € |
| Année 15 | 37 332,13 € | 34 289,27 € | 796 060,11 € |
| Année 16 | 38 930,62 € | 32 690,78 € | 757 129,49 € |
| Année 17 | 40 597,55 € | 31 023,85 € | 716 531,94 € |
| Année 18 | 42 335,85 € | 29 285,55 € | 674 196,09 € |
| Année 19 | 44 148,58 € | 27 472,82 € | 630 047,51 € |
| Année 20 | 46 038,95 € | 25 582,45 € | 584 008,56 € |
| Année 21 | 48 010,24 € | 23 611,16 € | 535 998,32 € |
| Année 22 | 50 065,95 € | 21 555,45 € | 485 932,37 € |
| Année 23 | 52 209,68 € | 19 411,72 € | 433 722,69 € |
| Année 24 | 54 445,18 € | 17 176,22 € | 379 277,51 € |
| Année 25 | 56 776,42 € | 14 844,98 € | 322 501,09 € |
| Année 26 | 59 207,48 € | 12 413,92 € | 263 293,61 € |
| Année 27 | 61 742,61 € | 9 878,79 € | 201 551,00 € |
| Année 28 | 64 386,32 € | 7 235,08 € | 137 164,68 € |
| Année 29 | 67 143,19 € | 4 478,21 € | 70 021,49 € |
| Année 30 | 70 021,49 € | 1 603,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 220 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.