Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 229 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 834,27 € | 8 834,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 771 € / mois | 25 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 320 € | 1 327 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 725 € | 1 259 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 229 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 948 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 835 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 229 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 040,74 € | 42 970,50 € | 1 165 959,26 € |
| Année 2 | 65 335,00 € | 40 676,24 € | 1 100 624,26 € |
| Année 3 | 67 712,78 € | 38 298,46 € | 1 032 911,48 € |
| Année 4 | 70 177,08 € | 35 834,16 € | 962 734,40 € |
| Année 5 | 72 731,03 € | 33 280,21 € | 890 003,37 € |
| Année 6 | 75 377,97 € | 30 633,27 € | 814 625,40 € |
| Année 7 | 78 121,22 € | 27 890,02 € | 736 504,18 € |
| Année 8 | 80 964,30 € | 25 046,94 € | 655 539,88 € |
| Année 9 | 83 910,88 € | 22 100,36 € | 571 629,00 € |
| Année 10 | 86 964,65 € | 19 046,59 € | 484 664,35 € |
| Année 11 | 90 129,60 € | 15 881,64 € | 394 534,75 € |
| Année 12 | 93 409,71 € | 12 601,53 € | 301 125,04 € |
| Année 13 | 96 809,18 € | 9 202,06 € | 204 315,86 € |
| Année 14 | 100 332,41 € | 5 678,83 € | 103 983,45 € |
| Année 15 | 103 983,45 € | 2 027,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 229 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 241 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.