Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 229 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 012,47 € | 6 012,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 220 € / mois | 17 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 360 € | 1 327 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 738 € | 1 260 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 229 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 843 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 229 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 910,12 € | 51 239,52 € | 1 208 589,88 € |
| Année 2 | 21 805,44 € | 50 344,20 € | 1 186 784,44 € |
| Année 3 | 22 739,09 € | 49 410,55 € | 1 164 045,35 € |
| Année 4 | 23 712,74 € | 48 436,90 € | 1 140 332,61 € |
| Année 5 | 24 728,09 € | 47 421,55 € | 1 115 604,52 € |
| Année 6 | 25 786,87 € | 46 362,77 € | 1 089 817,65 € |
| Année 7 | 26 891,03 € | 45 258,61 € | 1 062 926,62 € |
| Année 8 | 28 042,46 € | 44 107,18 € | 1 034 884,16 € |
| Année 9 | 29 243,18 € | 42 906,46 € | 1 005 640,98 € |
| Année 10 | 30 495,31 € | 41 654,33 € | 975 145,67 € |
| Année 11 | 31 801,06 € | 40 348,58 € | 943 344,61 € |
| Année 12 | 33 162,71 € | 38 986,93 € | 910 181,90 € |
| Année 13 | 34 582,69 € | 37 566,95 € | 875 599,21 € |
| Année 14 | 36 063,42 € | 36 086,22 € | 839 535,79 € |
| Année 15 | 37 607,61 € | 34 542,03 € | 801 928,18 € |
| Année 16 | 39 217,89 € | 32 931,75 € | 762 710,29 € |
| Année 17 | 40 897,10 € | 31 252,54 € | 721 813,19 € |
| Année 18 | 42 648,27 € | 29 501,37 € | 679 164,92 € |
| Année 19 | 44 474,37 € | 27 675,27 € | 634 690,55 € |
| Année 20 | 46 378,67 € | 25 770,97 € | 588 311,88 € |
| Année 21 | 48 364,53 € | 23 785,11 € | 539 947,35 € |
| Année 22 | 50 435,37 € | 21 714,27 € | 489 511,98 € |
| Année 23 | 52 594,92 € | 19 554,72 € | 436 917,06 € |
| Année 24 | 54 846,95 € | 17 302,69 € | 382 070,11 € |
| Année 25 | 57 195,38 € | 14 954,26 € | 324 874,73 € |
| Année 26 | 59 644,36 € | 12 505,28 € | 265 230,37 € |
| Année 27 | 62 198,23 € | 9 951,41 € | 203 032,14 € |
| Année 28 | 64 861,41 € | 7 288,23 € | 138 170,73 € |
| Année 29 | 67 638,65 € | 4 510,99 € | 70 532,08 € |
| Année 30 | 70 532,08 € | 1 614,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 229 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 178 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 754 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.